Pienituloiset, paljonko asuntolainaa?

Ei pelkkää korkoon menevää summaa kannata katsoa vaikka hurjalta tuntuukin.
Jos olet 25vuotta vuokralla ja vuokra vaikka 850e/kk. Maksat siltä ajalta vuokraa 255 000 euroa!!!!!!!!!
Tämän 25v jälkeen jos lähdet asunnosta, on tilanne siis plus-miinus nolla.
Omastas jos lähdet, etkä ole sitä aivan asumiskelvottomaan kuntoon saattanut, saat ehkä jotain takaisin. Eikö?

Veit juuri jalat suustani =) Ehdin tehdä laskelman tuosta yhdestä esimerkistä, missä asuntoa varten otettaisiin lainaa 250 000 ja 25 vuoden maksuajalla maksaisi yhteensä 420 000 eli 170 000 euroa korkoa. Siinä asuntoaan maksaa siis 1400 euroa kuukaudessa, mutta jos maksaisit vuokrakämpästä esim 1000 euroa kuussa, 25 vuoden päästä olisit maksanut pelkästään vuokraa 300 000. Etkä omistaisi vielä yhtään mitään. Loppujen lopuksi maksat siis siitä omistamisestasi vain 120 000 euroa 25 vuoden ajalta.

Totta.
Mutta, en malta olla sotkematta pakkaa vielä hieman lisää... :ashamed:

Tarkastellaanpa asiaa Keittiönoidan esimerkin mukaisesti, korko ja lyhennys siis yhteensä 1400e/kk, lisäksi tulee vastike ( oletetaan nyt että kyse asunnosta, ei OKT:sta, selvyyden takia) sanotaan vastikkeeksi vaikka 150e/kk, sisältää lämmityksen.

Eli yhteensä 1400+150= 1550e/kk asumiskulut omistajalla, joka ostanut asunnon 100% velalla. ( Asunnon kokonaishinta 250ke ja 100% laina)
Lisäksi tuon 25v. aikana taloyhtiön korjauksiin ja remontteihin kuluu sanotaanko 20ke, ei ainakaan yläkantti arvaus??
Ikkuna ja julkisivu remontti vaikka..

Eli omistajan kokonais kustannus 25v. olisi näin ollen tuo 420 000e + vastikkeet 300kk x 150e=45 000e + remontit 20 000e
Kokonaishinnaksi määräytyisi näin ollen 485 000e

Vuokralaisen kustannushan olisi tuo 300 000e.
No, meillä on markastaan tarkka vuokralainen joka laittaakin tuon kuukausittaisen erotuksen omistamiseen verrattuna 550e/kk joihinkin tuottaviin kohteisiin, sanotaan vaikka että hän hajauttamalla pääsisi 5% vuosittaiseen tuottoon, aika alakantti laskelma mutta menköön.

1.vuoden jälkeen vuokralaisella olisi tilillä siis 550e x 12kk= 6600e
Oikaisen nyt hieman, periaatteessahan koko vuodelta ei tuota korkoa kertyisi, mutta tämä nyt on vain esimerkki joten vedetään mutkia suoriksi ja jätän alkupään vuosilta koron laskematta.

10.vuoden jälkeen tilillä olisi 66000e siihen korko 5% =3300e = 69000e

11. vuoden jälkeen 69 000+ 6600+ korko (pidetään samana, oikaistaan taas..) 3300= 79 000
-Huomatkaa että jo tässä vaiheessa korko on jo noin puolet lisää säästettyyn pääomaan nähden..

12.v lasken jatkossa koron aiemman vuoden pääomalle, en siis lisää säästöä ennen koron laskemista ja oikaisen luvuissa lähimpään tonniin tai 500.. 79 000+korko 4000+säästö 6600 =90 000

13.v 90 000+4500+6600=101 000
14.v 101 000+5000+6600= 112 000
15.v 112 000+5500+6600= 124 000
16.v 124 000+6000+6600= 136 500
17.v 136 500+6500+6600= 149 500 -Tässä kohdassa korko kasvoi suuremmaksi kuin säästö osuus-
18.v 149 500+7500+6600= 163 500
19.v 163 500+8000+6600= 178 000
20.v 178 000+9000+6600= 193 500
21.v 193 500+9500+6600= 209 500
22.v 209 500+10 000+6600= 226 000
23.v 226 000+ 11 000+6600=243 500
24.v 243 500+12 000+6600= 261 500
25.v 261 500+13 000+6600=
281 000euroa

Eli jos vuokralainen tuon kaavan mukaan säästäisi tuon erotuksen niin aivan tyhjä taskuna ei hänkään asunnosta poistuisi.
Tietysti, tuossahan ei huomioitu vuokran korotuksia, veroja ja muutenkin mutkat liiankin suoria, tarkoitin vain hyvin karkeana esimerkkinä siitä ettei omaa asuntoa kannata hinnalla millä hyvänsä ostaa..

Itsekin asun omassa kämpässä joten sellaisia oman toimintani motiivien todistelua ei ole kyseessä.

Muoks, jatkanpa vielä hieman, eli vuokralainen olisi maksanut tuosta asumisestaan seuraavasti, 300 000 (vuokra) -280 000 (kertynyt tuotto)
= 20 000e/25v.
Melko halpaa asumista siis. Ei tietysti saa myöskään mitään mukaansa kun poistuu.

Omistajahan oli maksanut asunnostaan korot huomioiden sen 420 000+ vastike 45 000, (465 000) eli päästäkseen samaan kuin vuokralainen olisi asunnon hinta myydessä 25.v kuluttua oltava vähintään 445 000e, jolloin "tappiota" tulisi tuo 20k jonka vuokralainen asumisestaan maksoi.

 

Olisko jäljellä jotain 80.000...

 

Tammihärkä: olet kyllä ihan oikeassa =) Joillekin se asunnonmaksu on kuitenkin tietynlaista "pakkosijoittamista". Tarkoitan siis, että jos sama henkilö asuisi vuokralla, ei välttämättä kuitenkaan tekisi kuukausittaista sijoitustaan laskelmasi mukaan vaan kenties laittaisi sen 400 euroa johonkin kulutustavaraan.

 

Lainaa oli vuos sitten 85000. Bruttotulot yhteensä n. 3500e.
Lainaerä kuussa 500e, laina lyhentyy n. 200e ja korkoihin menee loput.
Pienehkö kuukausilyhennys siksi, että mulla ei vakituista työtä. Töitä kyllä riittää tosi hyvin onneksi. Summa laskettu niin että rahaa riittää muuhunkin kuin näkkileipään vaikka mä oisin jonku kuukauden vuodessa työtön.

 

0e, kun asutaan vuokralla

 

Tammihärkä: olet kyllä ihan oikeassa =) Joillekin se asunnonmaksu on kuitenkin tietynlaista "pakkosijoittamista". Tarkoitan siis, että jos sama henkilö asuisi vuokralla, ei välttämättä kuitenkaan tekisi kuukausittaista sijoitustaan laskelmasi mukaan vaan kenties laittaisi sen 400 euroa johonkin kulutustavaraan.

Totta ja hieman saivarteluahan tuo minun esimerkkini oli, vaikkakin sinänsä ainakin pyrin laskemaan oikein.
Lähinnä ajoin takaa sitä että ennenkuin laittaa nimensä siihen lainapaperiin huomioisi koron vaikutuksen, tavallaanhan lainan maksu on (pakko)säästämistä negatiivisella korolla..

Asuminen taas pakollinen menoerä, täällä kun ei sillan allakaan oikein pärjää..

Asuntoa sinänsä pidän kyllä ihan järkevänä sijoituksena, mutta liikaa ei siihen tulisi kuitenkaan minusta itseään kahlia, vaikka ajattelisi että omistaa asunnon, niin joskus voikin tilanne olla toisinpäin..

Sama toki kaikessa materiassa.

 

Tammihärkä: olet kyllä ihan oikeassa =) Joillekin se asunnonmaksu on kuitenkin tietynlaista "pakkosijoittamista". Tarkoitan siis, että jos sama henkilö asuisi vuokralla, ei välttämättä kuitenkaan tekisi kuukausittaista sijoitustaan laskelmasi mukaan vaan kenties laittaisi sen 400 euroa johonkin kulutustavaraan.

Totta ja hieman saivarteluahan tuo minun esimerkkini oli, vaikkakin sinänsä ainakin pyrin laskemaan oikein.
Lähinnä ajoin takaa sitä että ennenkuin laittaa nimensä siihen lainapaperiin huomioisi koron vaikutuksen, tavallaanhan lainan maksu on (pakko)säästämistä negatiivisella korolla..

Asuminen taas pakollinen menoerä, täällä kun ei sillan allakaan oikein pärjää..

Asuntoa sinänsä pidän kyllä ihan järkevänä sijoituksena, mutta liikaa ei siihen tulisi kuitenkaan minusta itseään kahlia, vaikka ajattelisi että omistaa asunnon, niin joskus voikin tilanne olla toisinpäin..

Sama toki kaikessa materiassa.

Tuossa oli tosiaan asiaa ja ajattelemisen aihetta tähän "oma on aina oma, hinnalla millä hyvänsä" keskusteluun.
Eilen uutisoitiin (Rata), että maksuhäiriöt ovat jo kasvussa. Kovasti käy sääliksi niitä, jotka hiukan huonoilla taloustiedoilla ovat menneet ottamaan maksukyvyn ylärajoilla olevan lainan, jossa ei pahemmin joustovaroja ole (siis jos laina-aika on jo valmiiksi 25-30 vuotta).

Taloudessa on tapahtumassa käänne huonompaan ja osa ihmisistä tuntuu unohtaneen, että talous on syklistä (välillä on nouskausi, mutta sitä seuraa se laskukausi). Jos on ostanut asunnon hintahuipulla ja talouden käänne tiputtaa hintoja, niin pahin skenaario on se, ettei selviä lyhennyksistä ja joutuu pakon edessä myymään. Mitä silloin saa mukaansa - pahimmassa tapauksessa kämppä meni ja velkaa jäi vielä vuokrallakin maksettavaksi siitä lyhytaikaisesta omistuksen ilosta!

ELI harkintaa nyt lainanottoon ja realistista arviointia siihen, mihin oma maksukyky riittää. Ja jos ei itse tiedä ja ymmärrä, niin tässä asiassa tosiaan kannattaa ottaa selvää...

 

tulot nettona yhteensä n. 3500e..... lainaa 180 000, lyhennys ja korko 1100e kk...

Meillä samoin.

 

Tulot nettona n.1800, lyhennys+korko 480e, yksin lainaa lyhentelen. (reilu 70 000).
Niin ja tuosta kun joku ei ymmärtänyt tuon koron merkitystä niin tämmöinen pieni maalaiskaava:
(oletetaan et lainaa 60 000e ja pitää maksaa sitä takaisin 400e kuussa ja 25 vuotta laina-aika)
1. vuosi, maksat 400e kuussa, tästä korkoja 300e ja "omaan pussiin" 100e kuussa
2. vuosi, maksat 400e kuussa, tästä korkoja 290e ja "omaan pussiin" 110e kuussa
5. vuosi, maksat 400e kuussa, tästä korkoja 250e ja "omaan pussiin" 150e kuussa
15. vuosi, maksat 400e kuussa, tästä korkoja 150e ja "omaan pussiin" 250e kuussa..
24. vuosi, maksat 400e kuussa, tästä korkoja 1e ja "omaan pussiin" 399e kuussa..
lainan kun olet suorittanut niin asunto on maksettu ja sen jälkeen maksat enää yhtiövastiketta+vesimaksuja+sähkömaksuja, ja elämä hymyilee toivottavasti =)

 

Tammihärkä tuolla laskeskelisi, että 20 vuoden aikana osakkeen remontteihin kuluisi 20 000e. On kyllä esim kolmiossa todella pieni summa. Lähes tuo menee, jos osakas uusii esim keittiön ja kosteat tilat edes kerran tuona aikana. Puhumattakaan maalaamisesta, tapiseerauksesta tai parketin laitosta.

Esim tutun osakkeen putkiremppa 78neliön kolmioon maksaa 25 000e (tehty pienellä budjetilla), lisäksi taloyhtiössä on tehty ikkunaremmontti 17 000e tätä osaketta kohti ja lisäksi muitakin kuluja on ollut (oviremontti, piharemontti, ovipuhelimet, yleiset saunat...). Ja kaikki tämä 2000-luvulla yksin. Taloyhtiö on hyvätuloinen (liikehuoneistoja vuokrattuna), joten huonommin hoidetussa yhtiössä kaikki muutkin kulut ovat isommat.

Toki jos ostaa vuonna 2008 rakennetusta talosta asunnon, näitä ei ole, mutta suurin osa asunnoista on vanhemmissa taloissa... Ja kyllä ne erot ostohinnassa näkyvät.

 

voisiko joku kertoa, miten tuo koron osuus voi olla noin iso noissa lainoissa? oon aina luullut, että korko on n. viisi prosenttia?

No koron osuushan on alussa iso ja loppua kohti tasapaino muuttuu lyhennyksen hyväksi,koska korko lasketaan lainan pääomalle, eikä kuukausierän suuruudelle. Korkoprosentti voi olla siis vaikka sen 5. Mutta se on alussa 5 prosenttia 180 000 eurosta per jokainen laina-ajan vuosi.

Mä ihmettelin tätä myös! Mutta jos käyttää lainalaskuria, ja laittaa siihen esim. lainan suuruudeksi 109 000e, laina-ajaksi 30 vuotta, niin kuukausierän suuruus on 587 euroa jos korko on reilut 5%?

maksetaan tasaerissä 551/kk ja korkojen osuus siitä noin 300? :|

 

2 + 2 hlöä palkkatulot netto 4200/kk. asuntolainaa 260.000eur. maksu 1340 eur/kk.
lainaaikaa älyttömästi mutta, so what kerran täällä ollaan ja voipa sitä muuttaa jos tuntuu iian isoilta maksamisilta. Vuosi kerrallaan.
eläminen ei ole tiukkaa, harrastetaan ja ostellaan hyvyyksiä. ns. elämä hymyilee.

ja tässä kohtaa asia ja mopo karkaa itse otsikosta, mutta perrusteluna omistus asumiseen ja lainanottamiseen:
mutta on se vaan mukavaa olla mukavassa isossa(sopivassa), mielekkäässä asunnossa. ei tarvii olla niissä "slummi" nurkkauksissa, missä rähistään ja kiukutellaan jokaisesta satasesta ja olutpullosta. Ei millään pahalla. tietenkin on hyvämaineisia vuokrakiinteistöjä /alueita ja paljonkin löytyy.
mutta karkeesti kun otsikkona oli pienituloiset paljonko lainaa, niin omistamalla pääsee lapsetkin ehkä kasvamaan mielekkäässä ympäristössä, eikä lähipubin naapurissa.

itselläni jo kolmas omistumökki ja aina on saanut "voittoa" vanhan myymisestä, joka taas toimii uuteen asuntoon loistavana pohjana. Jos olisi extra rahaa enemmälti, niin kannattaa ostaa yksiöitä ja kaksioita pistää porukkaa asumaan vuokralla. kääräsitä edelläolevien laskelmienkin kautta kohtuu sopivaa tuottoa, joka taas toimii itselle lainan maksajana iisi piisi.

 

2 + 2 hlöä palkkatulot netto 4200/kk. asuntolainaa 260.000eur. maksu 1340 eur/kk.
lainaaikaa älyttömästi mutta, so what kerran täällä ollaan ja voipa sitä muuttaa jos tuntuu iian isoilta maksamisilta. Vuosi kerrallaan.
eläminen ei ole tiukkaa, harrastetaan ja ostellaan hyvyyksiä. ns. elämä hymyilee.

ja tässä kohtaa asia ja mopo karkaa itse otsikosta, mutta perrusteluna omistus asumiseen ja lainanottamiseen:
mutta on se vaan mukavaa olla mukavassa isossa(sopivassa), mielekkäässä asunnossa. ei tarvii olla niissä "slummi" nurkkauksissa, missä rähistään ja kiukutellaan jokaisesta satasesta ja olutpullosta. Ei millään pahalla. tietenkin on hyvämaineisia vuokrakiinteistöjä /alueita ja paljonkin löytyy.
mutta karkeesti kun otsikkona oli pienituloiset paljonko lainaa, niin omistamalla pääsee lapsetkin ehkä kasvamaan mielekkäässä ympäristössä, eikä lähipubin naapurissa.

itselläni jo kolmas omistumökki ja aina on saanut "voittoa" vanhan myymisestä, joka taas toimii uuteen asuntoon loistavana pohjana. Jos olisi extra rahaa enemmälti, niin kannattaa ostaa yksiöitä ja kaksioita pistää porukkaa asumaan vuokralla. kääräsitä edelläolevien laskelmienkin kautta kohtuu sopivaa tuottoa, joka taas toimii itselle lainan maksajana iisi piisi.

Paljon teillä on laina-aika? Minä luulin, että meillä on kova laina kun 4200? netoilla on 170t lainaa 18 vuodeksi eteenpäin

 

taitaa olla jotain 28 vuotta, mutta nämähän elää sen mukaa mitä esim. korkotarkistuksissa muuttuu. "Kukaanhan??" ei asu hamaan tappiin samassa asunnossa. nappulat lähtee , niin miksi asua 300m2 asunnossa enää. silloin taas riittaa pienempi ja toden näköisesti vaikka 10- 15 vuoden tähtäimellä muuttaa uuteen, ties minne ja minkä hintaiseen.
olemme 36 vuotias pariskunta, joten vielä taässä aikaa maksella ja vaihdella asuntoakin.

 

Minä olen sitä mieltä, että pitäisi olla puolet ostohinnasta säästössä, että kannattaa lainaa ottaa....on sitten hyvätuloinen tai ei.

Pk-seudulla se tarkoittaa perheasunnon kohdalla vähintään 100-150 000 euroa Siitä vain säästelemään.

Mulla oli tuo satanen 'säästettynä' (voittoja edellisisistä asunnoista) ja silti tuli 150 tonnia lainaa. Totta Mooses kannatti silti ostaa asunto eikä mennä vuokralle.

Minustakin joku oma raha on tärkeä olla isompaa asuntoa ostaessa. Paljonko, se riippuu perheen tuloista, ostettavasta asunnosta, asunnon ostohetkestä ja monesta muusta tekijästä. Kaikkein vaarallisin tilanne syntyy kun ostetaan iso asunto pelkällä lainarahalla hintojen ollessa katossa.

 

tulot yhteensä n 2000?/kk lainaa alunperin oli 55.000? lyhennetään 400?/kk ja meitä on 2 aikuista ja 2 lasta, kolmas syntyy kohta puolin...

 

täälähän on kaikilla nettotulot pitkälle yli 3000e/kk.. oottepa tosi pienituloisia, kuinka selviätte elämästänne :hug:

Eiköhän siinä perhekokokin merkkaa, ja sitähän ei kysytty.
Meillä ei himpun yli 3000?:n nettotuloilla juuri juhlita kun lapsia on 5

ja meillä lapsia on 3. Että kyllä lähes kaikki mikä tulee niin myös menee.

Meillä nettotulot 2300e lapsia 2. Lainaa hytennetään 500e kk, 90 000e lainaa ja pärjätään erittäin hyvin Suhteellista, mistään ei olla jouduttu tinkimään.

 

no en tajua miten me pärjätään alle 2000 euron tuloilla ja maksetaan laskut ja lainat+yhtiövastike yms....

 

on teil ja palkat... ite tienaan jotai 1400 kk ja 100 000 lainaa. N. 700 menee lyhennyksii...

 

Ei työttömät saa lainaa, siksi ostin oman omakotitalon.

 

Onko teillä uusi tv, uusi auto, uusi navigaattori, uusi sitä ja uusi tätä???
Meillä on yli 10v vanha televisio ja ei mitään uutta.
Mieskin on täysin paska....(työtön alkoholisti,eli rahaa ei siltäkään suunnalta tuu, vaan menee))

 

merks

 

Meillä jää käteen kuussa noin 1800? + lapsilisä tuosta vauvasta 100?. Lainaa on n.120 000 ja kuukausierät on vähän semmoset n.700?. Lisäksi autolaina, johon 200?/kk. Eli TOSI TIUKKAA on taloudellisesti. Ollaankin mietitty, että vähintään on auto vaihdettava halvempaan, tai ehkä jopa asuntoakin on vaihdettava Ei vaan muka millään kehtais... Vähän liian hätäisesti tuli tämä hommattua. Ja ei yhdestä pankista lainaa edes ois annettu ja uhoissaan sitten toiseen mentiin ja sieltä liikeni. Olisi vaan pitänyt uskoa siihen kielteiseen päätökseen, että ei iha realistisia oo meidän haaveet. Mutta turha sitä on enää miettiä

Meillä nettotulot noin 3300 euroa, lyhennykset 130 000 euron lainasta on 750 euroa kuussa, ei muita velkoja. Silti mietitytti. Tiukkaa on kyllä varmasti!!!!

 

Hyvä et joku nosti tän ketjun, mä oon lukenu aikoinaan pitkän matikan (älkää kysykö miksi!) ja siellä ei todellakaan opeteltu mitään korkolaskuja. Mä en oikeesti oo tienny koskaan miten noi korot menee, nyt tiedän. Mikä on ihan hyvä koska ensimmäistä lainaa juuri on alettu harkitsemaan... Sen opin et mahdollisimman vähän ja mahdollisimman lyhyellä laina-ajalla

 

Joo ite tienaan vaihtelevasti n,1100/kk ja mies on kelanpv rahalla eli 410?, Asuntolaina on 75000 ja sitä lyhennetään 430?/kk nyt jouduttu menee pelkillä koroilla eli 220?, lisäksi jouduttiin ottaan 10000? remonttilaina jolla maksettiin joku kiinteistöveron eli siitä jäi 4000? viemäriremonttiin ja tätä maksetaan 130?/kk ollaan ensiasunnonostajia. eikä vielä onneksi ole perheenlisäystä, meillä mennään tiukilla.