Voinko saada asuntolainaa...

[Dooris D]

..vaikka avopuolisollani on velkoja ulosotossa? Asumme minun omistamassa pienehkössä asunnossa, ja lisää tilaa kaipaisin kovasti. Avopuolisoni on vakituisessa työsuhteessa, kuten minäkin. Minä lyhennän lainaa, mutta puoliso maksaa yhtiövastikkeen sekä puolet yhteisistä menoistamme. Minulla olisi varaa lyhentää isompaakin lainaa, koska puoliso tosiaankin osallistuu kuluihin. Mutta miltä tilanteemme mahtaa näyttää pankin näkökulmasta? Olemmeko riskiasiakkaita? Olen jo varannut ajan pankkineuvojalle, mutta jotenkin nolottaa, vaikka mieheni ei todellakaan ole mikään roisto. Onko kellään kokemukisa tai tietoa tällaisesta tilanteesta? En haluaisi edes mennä pankkiin, jos saan pelätä, että siellä vaan säälitellään ja kehoitetaan vaihtamaan miestä.

 

[pankkineiti]

Ulosotossa oleminen vaikuttaa luottokelpoisuuteen eli näkyy asiakastiedoissa.

Voitte saada lainan niin että se tulee sinun nimiisi, ja miehesi tulot merkataan lainanhoitotuloiksi mutta hän ei tule osalliseksi velkakirjaan. Tietysti lainansaanti on kiinni muistakin asioista, kute velanhoitokyvystä, muista menoista ja veloista ja työsuhteesta/nettotuloista. Kannattaa olla rehellinen.

Asunto, jos uuden ostatte, on syytä laittaa kummankin nimiin, muuten se jonka nimi ei ole papereissa on täysin aseeton esim. erotilanteessa. Kannattapa kuitenkin tarkkaan sopia miten mies maksaa osuuttaan lainasta ym.

 

[Jos miehesi...]

...on jo tarpeeksi kauan maksanut velkoja sinne ulosottoon, ovat luottotiedot kenties jo puhdistuneet (velasta riippuen lyhyin aika on 2 vuotta), niin sitten ne eivät vaikuta mitenkään. Suosittelisin, että miehesi tarkistaa ensiksi, että onko hänen luottotiedot jo kunnossa ja jos on, niin sitten mitään ongelmia ei tule. Jos merkintä vielä näkyy, niin ota laina vain itsellesi.

 

[Minänen]

Älä vain avioidu tuollaisen miehen kanssa! Jos joutuu velkakierteeseen on taipuvainen siihen aina. Vaikka nyt menisi hyvin tulevaisuudesta ei tiedä. Voi viedä lopuksi sinulta asunnot sun muut.

 

[Yhdessä vai erikseen?]

Siis onko tarkoituksena että sinä otat uuden, isomman lainan ja ostat asunnon yksin (ja myyt vanhan), vai että otatte uuden lainan yhdessä ja ostatte asunnon yhdessä? Näissä kun puhutaan kuitenkin ihan eri asioista. Paljonko vanhasta on lainaa jäljellä, paljonko asunnon arvo on, paljonko olet lainaa nyt lyhentänyt? Paljonko uusi asunto maksaisi, paljonko palkkasi on (tai teidän palkkanne, jos asunnon osto tehdään yhdessä)? Paljonko aikoisit uutta lainaa lyhentää? Oleellisia kysymyksiä, joita ilman on aika mahdoton vastata.

 

[nilo]

Kannattaa pankissa sanoa asiat rehellisesti. Voi olla, että asunto olisi sinun nimissäsi, mutta lainanmaksukykyyn vaikuttaa oleellisesti se, että mies osallistuu asumiskuluihin. Toisaalta pankki ehkä myös haluaa varmistaa sen, että jos eroatte, niin kykenetkö siinäkin tilanteessa suoriutumaan lyhennyksistä omin voimin?

Itse aion seuraavan asunnon kohdalla tehdä juuri niin, että minä ostan sen itse ja mies maksaa asumisesta, koska olen jo pari kertaa kokenut sen, että ero on merkinnyt asunnon myymistä, joten jatkuva muuttaminenkaan ei ole kivaa.

 

[Onnea vaan]

Laita vaan asunto miehen nimiin niin ulosmittaavat senkin.

 

[Yhdessä vai erikseen?]

Pankki ei ota täysin ulkopuolisia ihmisiä (joka avopuoliso lain silmissä on) huomioon lainanmaksukyvyssä. Avopuolisollahan ei ole mitään maksuvelvoitetta, eikä siten pankki voi laskea lainanottajan maksukykyä sen perusteella. Eli jos asunnon ja lainan vaihtaa isompaan yksin, pitää lainanmaksukyvynkin riittää yksin.

 

[pankkineiti]

Kyllä muuten ottaa huomioon, asiakaskohtaisesti. Olen ollut lainoittamassa ihmisiä jo vuosikausia

 

[Jos miehesi... -nimimerkillä kirjoittanut]

Totta kai on "tapahuolimattomia", mutta on myös niitä ulosottovelallisia, jotka ovat syystä tai toisesta kerran sen asiakkaaksi joutuneet, toki tässäkin on oma tyhmyys ollut mukana. Esim. mieheni takasi aikanaan veljensä lainan ja kun sitten meni työpaikka alta, eikä velikään ollut maksanut lainasta mitään, meni se ulosottoon. Kun mieheni löysi töitä, alkoi ulosmittaaja tietenkin ulosmittamaan palkasta ja kun luottomerkinnästä oli kulunut tietty aika, puhdistuivat luottotiedot ja saimme oman lainan ongelmitta.

Ulosottomies ei myöskään - tai ei ainakaan meidän tapauksessa - ulosmitannut mitään muuta kuin sen kolmasosan palkasta.

Nyt ulosottovelkakin on ollut jo jonkin aikaa maksettuna, joten EHKÄ nykyään asiat ovat muuttuneet, mutta pikemminkin uskoisin, että ajat muuttuvat enemmän velallisia "ymmärtäviksi" kuin mitä ne 90-luvun laman aikana olivat.

 

[Dooris D]

Kiitos vastaajille. Ilmeisesti siis ei ole olemassa yleistä sapluunaa tällaista tapausta varten, vaan lainojen myöntämiseen vaikuttavat kaikki mahdolliset yksityiskohdat. Täytyy nyt vielä miettiä. Jos sinne pankkiin menen, aion kertoa rehellisesti millainen on tilanne. Kyllähän me jotenkin mahdumme tähän nykyiseenkin asuntoon, jos sieltä nauretaan ulos. Jotenkin vaan kova paikka kertoa tätä tarinaa ja samalla anoa "hattu kourassa" lainaa.

 

[Yhdessä vai erikseen?]

Kyllä muuten ottaa huomioon, asiakaskohtaisesti. Olen ollut lainoittamassa ihmisiä jo vuosikausia

Eli riittää, kun ilmoittaa että avopuoliso (=samassa osoitteessa kirjoilla oleva henkilö) maksaa x summan kuussa "ruokarahaa", niin saa isomman lainan kuin mitä muuten pystyisi hoitamaan? Miten pankki voi ottaa tuollaisen riskin, avopuolisohan ei ole missään vastuussa lainasta, eikä myöskään missään vastuussa tuosta kuukausittaisesta x summasta! Avopuoliso voi vaikka lähteä liitämään seuraavassa kuussa tai vain jättää summan maksamatta, ja siinäpä on lainanottaja koo-usessa, jos kerran lainanmaksu on mitoitettu avopuolison x summan varaan.

Ei se ihmekään että ongelmaluottoja alkaa olla enenevässä määrin, jos luototus perustuu tuollaisiin "kyllä mä pystyn maksamaan lainan, kun mun poikkis maksaa mulle parisataa egeä kuussa ruokarahaa" -tyylin maksusuunnitelmiin.

 

[pankkineiti]

Käypä joskus pankissa ja selvitä itse, miten asia on. Puhuin "asiakaskohtaisesta" tilanteesta. Ja yhtä lailla ne avioparit eroavat ja jättävät toisen maksamaan lainaa kun kerran "saa jäädä kämppäänkin". Näitä tilanteita ei voi välttää, mutta avopuolisot ovat juridisesti toki eri asemassa. Ja panttaussitoumukseen tulevat molempien asunnonomistajien nimet, joten kämppähän se alta lähtee jos lainaa ei makseta. Mutta kyllä pankeilla on omat keinonsa selvittää yhtä sun toista, samoin oikeus torpata laina sillä perusteella jos siltä tuntuu Lähinnähän puolison lainamaksukyky otetaan huomioon jos tilanne on velallisen kohdalla muuten niukin naukin. Ja maksukykylaskuri on erittäin tiukka jo valmiiksi, joten huolehdi sinä vain muiden kuin pankkien tappioista, maksa vaikka omat laskusi ajallaan omaasi

 

[ulosotettu]

Toimin itse yrittäjänä kolme vuotta edellisen laman aikana tultuani lomautetuksi vakinaisesta palkkatyötoimestani. Firmani tuotto ei riittänyt edes kunnon palkkaan itselleni, saati sitten alveihin yms. sos. kstannuksiin.

Konkkaan meni firma niin, että kolisi. Yhtiömuoto, kommandiittiyhtiö takasi minulle ikuisen velkavankeuden. Verottaja luopui leikistä viiden vuoden jälkeen konkurssista - samoin Ilmarisen eläkevakuutusyhtiö. Lain mukaisesti. Velkojia ei siis enää juridisesti ole jäljellä.

Muta konkurssipesän hoitajalle, eräälle varatuomarille firmoineen maksan kai ikuisesti kolmasosan palkastani konkurssipesän hoitamisesta aiheutuneisiin kuluihin.

Mietin, että olisinpa joskus opiskellut juristiksi ja hoitaisin kolmen-neljän epäonnistuneen yrittäjän konkurssipesää, niin saisin kuukauden tilin vain kuittaamalla ulosotosta tulleet rahat saaduikisi.

Aina ei voi voittaa, ei edes joka kerta!

 

[Dooris D]

Kiitos erityisesti nimimerkille pankkineiti. Nyt on pankissa käyty keskustelemassa, ja saatu selville, että asuntolaina on aivan mahdollinen. Rehellisesti kerroin kaiken ja sain oikein hyvää palvelua ja hyviä ohjeita. Ei olisi tarvinnut lainkaan jännittää; taidankin itse olla se tiukkapipo. Nyt vaan miettimään, miten toteuttaa haave väljemmästä asunnosta.