Miksi lainanlyhennystä ei kannata korottaa nyt kun korko on pieni?

Mulla ei ainakaan ole tarpeeksi tietoa, että uskaltaisin sijoittaa rahaa. Lisäksi katson, että lainan lyhentäminen on riskitöntä ja tuottavaakin. Kun sitä lainapääomaa saa pienennettyä, vaikka vähäiselläkin summalla, niin se vaikuttaa huomattavasti siihen, paljonko pankille tulee loppujen lopuksi maksettua, kun pienempi pääoma tarkoittaa pienempiä korkojakin.

Lainan ylimääräinen lyhentäminen lyhentää laina-aikaa ja omalla kohdalla kun miettii, niin olisihan se kiva saada talolaina pois niskasta jo ennen kuin täyttää 50v. Meille siis laskettiin laina alkujaan 25 vuodelle ja pienelle takaisinmaksuerälle, että nähtäisiin, miten rahapussi sopeutuu muuttuneeseen elämäntilanteeseen. Lainanoton aikaan siis tapahtui asioita, joiden takia emme uskaltaneet mitoittaa kk-eriä suuriksi. Huomasimme aika pian, että pelivaraa on ja kk-erää suurennettiin, mutta en ole laskenut, paljonko se vaikuttaa laina-ajan pituuteen.

 

Eikö kukaan ajattele asiaa niinpäin että ylimääräisillä lyhennyksillä laina-aika lyhenee ja olet nopeammin velaton?

Näin minä haluan ajatella. Erittäin yksinkertaista.

Mutta sitte tulee juuri nuo "sijoita mieluummin rahastoihin"-huutelijat ja sotkevat pakkaa jotenkin

Edelleen, ymmärrän täysin miksi pankit rahastoja mainostaa ja miksi he haluavat mahdollisimman pitkän laina-ajan, mutta en tiedä miksi tavalliset tallaajat näin ajattelee.
Joo, ainahan sitä voi olla haka osakemarkkinoilla, mutta toisaalta taas voi olla että menettääkin kaikki. Jos lainaa lyhentää, niin se raha menee kuitenkin itselleen, ei ymmärtääkseni mitään riskiä, pelkästään positiivinen juttu.

 

Järkevää on katsoa perheen kokonaistilanne, onko tulossa remonttia, autonvaihtoa tms muita menoja. ja säästää rahaa niitä varten. esim autolaina on jokatapauksessa kalliimpaa kuin asuntolaina ja säästää rahaa menoja varten. jos näitäkään ei ole lähiaikana näkyvissä lyhentäisin asuntolainaa muuta ylimääräisenä lyhennyksenä. ei muuttaen maksusuunnitelmaa.

 

Juuri näin, pankit markkinoivat innokaasti omia "tuotteitaan" tavoitteena saada itselleen mahdollisimman paljon rahaa itselleen.

Vain tyhmät ottavat pankin omia rahastoja. Ottamalla selvää asioista itse voi yllättyä

 

Inflaatio on nyt korkeampi kuin lainan korot, joten se sulattaa lainaa. 70-luvun lainanottajat olivat siitä onnekkaita, että inflaatio söi lainat. Ei kannata hötkyillä maksamisen kanssa nyt, kun korot on alhaalla. Vasta, kun korot alkavat nousta, niin voi maksaa isomman erän pois kerralla.

 

Jos sijoitat muualle, joudut sijoitukset myydessä maksamaan myös verot myyntivoitosta. Tämän tietysti tiesitkin.

 

Jos sijoitat muualle, joudut sijoitukset myydessä maksamaan myös verot myyntivoitosta. Tämän tietysti tiesitkin.

Niin, vasta myydessä. Sitä ennen esim. rahastosijoitukset kasvavat korkoa korolle ilman veroja. Ja esim. osinkoverotus ei ole progressiivinen.

 

Inflaatiosta turha haikailla velka-apua
Inflaatiosta on asuntovelkaiselle enemm

 

Niin, vasta myydessä. Sitä ennen esim. rahastosijoitukset kasvavat korkoa korolle ilman veroja. Ja esim. osinkoverotus ei ole progressiivinen.

Niinpä vasta myydessä... siinä vaiheessa myöskin tiedät voititko vai hävisitkö, molemmat ovat mahdollisia.

 

[QUOTE="vieras";28678385]Niinpä vasta myydessä... siinä vaiheessa myöskin tiedät voititko vai hävisitkö, molemmat ovat mahdollisia.[/QUOTE]
Ja asuntolainojen korot ovat jo pompsahtaneet reiluun viiteen prosenttiin ja lainapääomaa on helvetisti kun ei aikanaan lyhennetty silloin kun korot olivat alhaalla.

 

Ja asuntolainojen korot ovat jo pompsahtaneet reiluun viiteen prosenttiin ja lainapääomaa on helvetisti kun ei aikanaan lyhennetty silloin kun korot olivat alhaalla.

Velkarahalla sijoittaminen ei ole ollut koskaan järkevää.

Osa opiskelukavereista innostui 80-luvun lopussa käyttämään silloisen halpakorkoisen opintolainansa sijoittamiseen ja ei käynyt hyvin... ou-jee kasinotalous kupla.

 

Teoriassahan tietysti olisi viisainta hajauttaa sijoituksia eri kohteisiin ja ostaa esim osakkeita (eikä mitään pankin välistäveto-osakerahastoja) ja lyhentää kohtuudella lainaa jne. Mutta jos kokee olevansa ihan pihalla eikä kiinnostunut ottamaan selvää, niin kyllähän silloin se lainan lyhennys (ehkä tosiaan vähän käsirahaa arjen hankintoihin) on paras vaihtoehto.

 

[QUOTE="vieras";28678424]Velkarahalla sijoittaminen ei ole ollut koskaan järkevää.
[/QUOTE]

Höpö höpö. Se voi olla hyvinkin järkevää, kunhan tietää mitä tekee ja erityisesti tiedostaa riskit.

En voi käsittää, miksi velan ottaminen autoa ostaessa koetaan yleisesti hyväksytyksi, mutta jos samansuuruisen lainan käyttääkin sjoittamiseen, niin saa hullun uhkapelurin maineen.

 

[QUOTE="Sanna";28678340]Inflaatio on nyt korkeampi kuin lainan korot, joten se sulattaa lainaa. 70-luvun lainanottajat olivat siitä onnekkaita, että inflaatio söi lainat. Ei kannata hötkyillä maksamisen kanssa nyt, kun korot on alhaalla. Vasta, kun korot alkavat nousta, niin voi maksaa isomman erän pois kerralla.[/QUOTE]

Kerrotko, kuinka inflaatio "sulattaa lainan"? Tämähän on ikuinen klisee jota asiasta enempää ymmärtämättömät toistelee. Esimerkki:

Perheen tulot kuussa 2000e
Lainan kuukausierä 1000e
Perheen muut kulut kuussa 1000e.

--> tapahtuu inflaatio 10%. Sen jälkeen:

Perheen tulot yhä 2000e
Lainan kuukausierä yhä 1000e
Perheen muut kulut 1100e.

HUPS! Perheen talous meni inflaation takia 100e/kk miinukselle, vaikka inflaation piti auttaa lainan maksussa .

Vinkki: inflaatio auttaa lainan maksussa VAIN silloin, kun palkka/tulot nousevat enemmän kuin inflaation aiheuttama kulujen kasvu on. Kuinka moni voi tässä taloustilanteessa luottaa siihen että näin käy?

 

Höpö höpö. Se voi olla hyvinkin järkevää, kunhan tietää mitä tekee ja erityisesti tiedostaa riskit.

En voi käsittää, miksi velan ottaminen autoa ostaessa koetaan yleisesti hyväksytyksi, mutta jos samansuuruisen lainan käyttääkin sjoittamiseen, niin saa hullun uhkapelurin maineen.

Tietää vai arvaa oikein?

 

[QUOTE="vieras";28678471]Tietää vai arvaa oikein?[/QUOTE]

Autolainan tapauksessa tietää, että korkojen lisäksi myös pääomasta menettää ainakin 10-20% vuodessa. Sijoituslainassa on mahdollisuus saada tuottoakin. Mutta voi tietysti tulla tappioitakin, riippuen valitusta riskitasosta. Jos ottaa isoja riskejä, niin silloin tietysti voidaan puhua joskus arvaamisestakin.

 

[QUOTE="vieras";28678471]Tietää vai arvaa oikein?[/QUOTE]

Sijoittamisen idea ei pitäisi olla se, että arvataan oikea arpalappu, silloin voi mielummin lotota. Sen idea pitäisi olla, että ostetaan osuuksia yrityksistä, jotka tekevät voittoa ja sitä kautta myös maksavat osinkoa ja pitkällä aikavälillä tilastollisesti nostavat arvoaan.

 

Autolainan tapauksessa tietää, että korkojen lisäksi myös pääomasta menettää ainakin 10-20% vuodessa. Sijoituslainassa on mahdollisuus saada tuottoakin. Mutta voi tietysti tulla tappioitakin, riippuen valitusta riskitasosta. Jos ottaa isoja riskejä, niin silloin tietysti voidaan puhua joskus arvaamisestakin.

Onko auto sijoitus? Edes käteisostona

 

[QUOTE="vieras";28678511]Onko auto sijoitus? Edes käteisostona [/QUOTE]

No ei tietenkään. Mutta silti moni uskaltaa julkisesti myöntää ottavansa lainaa sitä varten, moni pitää sitä jopa normaalina. Mutta jos ottaa lainaa sijoittamista varten, niin yleensä sitä pidetään hullunrohkeana, jopa järjettömänä.

Mutta itse aiheeseen sen verran, että tässä markkinatilanteessa aloittajan kaltaisissa tapauksissa varminta olisi lyhentää sitä asuntolainaa.

 

Sijoittamisen idea ei pitäisi olla se, että arvataan oikea arpalappu, silloin voi mielummin lotota. Sen idea pitäisi olla, että ostetaan osuuksia yrityksistä, jotka tekevät voittoa ja sitä kautta myös maksavat osinkoa ja pitkällä aikavälillä tilastollisesti nostavat arvoaan.

Tästä olen kyllä vähän eri mieltä. Toki tämä varmaankin pätee niillä, jotka ottavat varman päälle, mutta kyllä monilla sijoittamisen idea on saada sijoitukselleen mahdollisimman suurta tuottoa ja arvoyrityksillä tuotto on melko pieni verrattuna kasvuyritysten potentiaaliseen tuottoon. Lähtökohtanahan on yleensä, että portfolioon yhdistetään näitä molempia, eikä pelkästään niitä varmoja nakkeja.

 

Sijoittamisen idea ei pitäisi olla se, että arvataan oikea arpalappu, silloin voi mielummin lotota. Sen idea pitäisi olla, että ostetaan osuuksia yrityksistä, jotka tekevät voittoa ja sitä kautta myös maksavat osinkoa ja pitkällä aikavälillä tilastollisesti nostavat arvoaan.

Pitkä aikaväli ja muuttuvat suhdanteet tekevät asioista monimutkaisia.

 

Tästä olen kyllä vähän eri mieltä. Toki tämä varmaankin pätee niillä, jotka ottavat varman päälle, mutta kyllä monilla sijoittamisen idea on saada sijoitukselleen mahdollisimman suurta tuottoa ja arvoyrityksillä tuotto on melko pieni verrattuna kasvuyritysten potentiaaliseen tuottoon. Lähtökohtanahan on yleensä, että portfolioon yhdistetään näitä molempia, eikä pelkästään niitä varmoja nakkeja.

Tietysti jokainen saa rakentaa salkkunsa sillä riskitasolla kuin haluaa, ja varmaan monella niitä riskimpiäkin lappuja siellä on. Halusin nyt vaan tuoda vähän toisenlaisen näkökulman tuohon "höyrypäisenä ostetaan jotain osaketta ja sitten se nousee tai laskee ja osakesijoittaminen on sellaista" -ajatteluun.

 

Tietysti jokainen saa rakentaa salkkunsa sillä riskitasolla kuin haluaa, ja varmaan monella niitä riskimpiäkin lappuja siellä on. Halusin nyt vaan tuoda vähän toisenlaisen näkökulman tuohon "höyrypäisenä ostetaan jotain osaketta ja sitten se nousee tai laskee ja osakesijoittaminen on sellaista" -ajatteluun.

Niin siis tuo oli ilmeisesti vain sinun oma mielipiteesi? Oman rahapussini kanssa olen kyllä ehdottomasti samaa mieltä kanssasi. Oletin, että tarkoitat sijoittamista yleisesti.

Sijoittajista varmaankin aika harvat pelaavat pelkästään suuren riskin osakkeilla.

 

mä en osakesijoittamisesta hyvin paljoa ymmärrä mutta sen tiedän että ns. kansanosakkeet on laitaa lukien pettymyksiä

sonera, rautaruukki, talvivaara jne jne

 

Ja asuntolainojen korot ovat jo pompsahtaneet reiluun viiteen prosenttiin ja lainapääomaa on helvetisti kun ei aikanaan lyhennetty silloin kun korot olivat alhaalla.

Tuskin sitä lainapääomaa on "helvetisti" jos kuitenkin normaalisti lyhentänyt asuntolainaa. Ja kyllähän niillä sijoituksilla voi sitten lyhentää sitä lainaa reilummin vaikka heti kun korot nousee, korothan maksetaan kuukausittain (eli heti kun teet ylimääräisen lyhennyksen lasketaan seuraavan kuukauden korko pienemmästä lainapääomasta)

Mutta todennäköisesti sijoittamalla saa parempaa tuottoa. Kuten sanoin on omien sijoitusteni vuosituotto ollut keskimäärin 8 % luokkaa. En usko että korot vähään aikaan sinne asti nousee, jos koskaan. Eli en aio tehdä mitään ylimääräisiä lyhennyksiä näillä näkymin. Mulla ei ole mikään kiire velattomaksi enkä ymmärrä sitä logiikkaa että lainasta pitäisi päästä mahdollisimman nopeasti eroon. Pieni velkavipu on vain järkevää