Tammihärän ketjun lukeneena, taloudesta

[Heräsi kysymys]

Talovelallisena kun ollaan ja tuota ketjua luin. Niin tuli mieleen, että onko 140000 euroa paljon lainaa teidän mielestä?

Tietty omat tulothan siihen paljon vaikuttaa, ja maksukyky. Nyt maksamme lainaa niin että hieman säästöönkiin saadaan nipistettyä rahaa. ja vielä pahoja aikoja silmällä pitäen, voimme jos tarvetta tulee niin pienentää lainan kuukausierää, ja jatkaa vastaavasti laina-aikaa.

Vai onko tuo korko mörkö nyt juuri niille joilla on sen 30 vuotta laina-aika ja lainaa sen 300000euroa?

 

[Tammihärkä]

Lainan määrää arvioidessahan tärkeintä on takaisinmaksukyky ja lainan suhde omaisuuteen.
Pelkästä laina summasta ei oikein voi vielä päätellä mitään, ratkaisevaa on se marginaali joka sinulle jää lainanhoidon jälkeen ja mahdollisuus sen leventämiseen, esim. maksuaikaa jatkamalla tai pitämällä lyhennysvapaita, jos tilanne menee huonommaksi.
Omaisuuden määrä taas toimii "takauksena" jos tilanne menee oikein heikoksi, esim. jos asunnosta lainaa tuo 140ke, mutta arvo n. 200ke niin silloin tuossa on jo 60ke "varaa", ja vaikka hinnat laskisivat niin tilanne ei pääse helposti siihen että lainan määrä ylittäisi varallisuuden.
Korossa on sellainen asia että jos pidät lyhennysvapaata, niin koron joudut kuitenkin maksamaan, jos koron osuus kuukausilyhennyksestä suuri niin kuukausittaisen maksun euromäärä ei juuri muutu vaikka maksaisit vain korkoja.

Sori, kamalan nopeasti näppäilty, joutuu poistumaan, koitan muistaa jatkaa hieman myöhemmin lisää..

Muoks..Kirotusvihreitä korjattu..

 

[.]

Eihän sillä 140000:lla saa nykyään rivarikämppääkään tai niukin naukin. Että en pidä isona.

 

[ap lisäilee/kyselee lisää]

Juu, eli lainaa on talosta 130kiloeuroa 10keuroa mökkilainaa ja talon arvo nyt 195000euroa. Joten ns. voitolla ollaan tällä hetkellä. Onko tuosta jotain hyötyä sitten huonoina aikoina?

 

[Matami-Mutkula]

Minusta tuo on hurja määrä, mutta jos te pystytte sen hyvin maksamaan niin mikäs siinä. Ite otettiin 80.000 lainaa ja saatiin sillä muutovalmis omakotitalo

 

[Keittiönoita]

Minusta tuo on hurja määrä, mutta jos te pystytte sen hyvin maksamaan niin mikäs siinä. Ite otettiin 80.000 lainaa ja saatiin sillä muutovalmis omakotitalo

Likan kerrostaloyksiö maksoi 82 000 euroa =)

 

[Matami-Mutkula]

Minusta tuo on hurja määrä, mutta jos te pystytte sen hyvin maksamaan niin mikäs siinä. Ite otettiin 80.000 lainaa ja saatiin sillä muutovalmis omakotitalo

Likan kerrostaloyksiö maksoi 82 000 euroa =)

Niin, tuohonkin tietysti vaikuttaa se mistä päin sitä asuntoa on ostamassa.. Hurja hinta yksiöstä tuo.

 

[Keittiönoita]

Juu, eli lainaa on talosta 130kiloeuroa 10keuroa mökkilainaa ja talon arvo nyt 195000euroa. Joten ns. voitolla ollaan tällä hetkellä. Onko tuosta jotain hyötyä sitten huonoina aikoina?

Huonoina aikoina asunnon arvo myös laskee. Eli jos tulee lama ja joudut myymään maksuvaikeuksien takia asuntosi pois, et tule saamaan siitä tuota 195 000 euroa vaan vähemmän. Kuinka paljon vähemmän, sitä ei kukaan tiedä. Tärkeämpää on, että huonoinakin aikoina selviytyy lainanlyhennyksistään, sillä huonojen aikojen jälkeen aina tulee hyvät ajat ja asunnon arvo taas nousee.

 

[Mä]

Minusta tuo on hurja määrä, mutta jos te pystytte sen hyvin maksamaan niin mikäs siinä. Ite otettiin 80.000 lainaa ja saatiin sillä muutovalmis omakotitalo

Tsadista saattaa saada muuttovalmiin yksiön 80 kilolla. Eikä oikeastaan sitäkään, jos haluaa asua monikulttuurista vapaalla asuinalueella.

 

[tiinu]

Siis sehän riippuu täysin siitä, mistä päin Suomenmaata sen kotinsa hankkii. Meidän seutuvilta 80 000 eurolla saa kerrostalo kaksion, ehkä. Tai jos alkeelliseen sisustukseen tyytyy, niin ehkä remppakuntoisen kolmion.

Eli minun mittapuuni mukaan 140 000 on vähän okt-lainasta.

 

[Matami-Mutkula]

Minusta tuo on hurja määrä, mutta jos te pystytte sen hyvin maksamaan niin mikäs siinä. Ite otettiin 80.000 lainaa ja saatiin sillä muutovalmis omakotitalo

Tsadista saattaa saada muuttovalmiin yksiön 80 kilolla. Eikä oikeastaan sitäkään, jos haluaa asua monikulttuurista vapaalla asuinalueella.

Totta totta, siellä on ihan eri hintaluokka kun täällä. Mein mittapuulla taas 140 000 on paljon okt:sta

 

[Vieras]

Eihän sillä 140000:lla saa nykyään rivarikämppääkään tai niukin naukin. Että en pidä isona.

Itse ottaisin 140 t LAINAA korkeintaan silloin, kun rakentaisin uuden omakotitalon.

Riippuu tuloista ja siihen mihin sen käyttään. Uudesta omakotitalosta on ok jos joutuu lainaa ottamaan 140 t , jostian kuppasesta, vanhasta kerrostaloasunnosta se on sairaan paljon. Olipa tulot mitkä hyvänsä.

 

[Tammihärkä]

Juu, eli lainaa on talosta 130kiloeuroa 10keuroa mökkilainaa ja talon arvo nyt 195000euroa. Joten ns. voitolla ollaan tällä hetkellä. Onko tuosta jotain hyötyä sitten huonoina aikoina?

Ok, nyt taas pieni hetki..
Eli periaatteessa tuosta ei ole mitään hyötyä ellei tule tilannetta että on pakko syystä tai toisesta myydä.
Silloin tuo asunnon hinnassa oleva "marginaali" voi olla ratkaiseva.

Vertaa tilanteeseen jossa ostettu asunto 100% lainalla ns. huipulta, jos sitten joutuu myymään halvemmalla kuin itse maksanut, niin pahimmassa tapauksessa on vaara että asunto menee mutta velkaa jää, muun murheen kanssa melko masentava tilanne.

Teillä myös tuo mökki toimii ainakin jossainmäärin "takuuna" eli ennenkuin realisoitava koti on mahdollista luopua siitä, jos jostakin syystä sellainen tilanne tulisi.

Tuo pelkkä korkojen nousuhan ei ole ratkaisevaa tässä, se on vain yksi osatekijä.
Kun nyt lähes kaikki hinnat ovat olleet melko voimakkaassa nousussa, energia, ruoka, polttoaine jne..
Noista kaikista kertyy niitä kymppejä kuussa, tuohon vielä koronneet lainanhoitokustannukset korkojen osalta niin mikäli tulot eivät kasva samalla ja elämiseen jätetty marginaali on alunperin ollut laskettu liian ohueksi niin on vaarana tilanne ettei enää selviydykään.

Siksi olen yrittänyt korostaa sitä että elinkustannukset kannattaa laskea mieluummin reilusti yläkanttiin kuin ala, silloin kun suunnittelee itselleen sopivan kokoista lainaa.
Huomioitava olisi myös esim. autonvaihdot, taloon kohdistuvat korjaukset laina-aikana, mahdollinen sairastuminen tai työttömyys jne. (pärjää siinäkin tapauksessa ainakin vähän aikaa jotta mahdollisuus löytää uusi duuni)

Eli ennakointia korostaisin.
Liian pessimistikään ei tietysti kannata olla ja joskus lainaakin on pakko ottaa, mutta hieman varovainen nyt mielestäni kannataa olla kuitenkin.

 

[Keittiönoita]

Eihän sillä 140000:lla saa nykyään rivarikämppääkään tai niukin naukin. Että en pidä isona.

Itse ottaisin 140 t LAINAA korkeintaan silloin, kun rakentaisin uuden omakotitalon.

Riippuu tuloista ja siihen mihin sen käyttään. Uudesta omakotitalosta on ok jos joutuu lainaa ottamaan 140 t , jostian kuppasesta, vanhasta kerrostaloasunnosta se on sairaan paljon. Olipa tulot mitkä hyvänsä.

En väitäkään, etteikö olisi paljon. Mutta Suomen olosuhteissa ei oikein teltassakaan voi asua. Ja mieluummin mä maksan omaa kuin 700-900 euroa kuussa jonkun toisen omaa.

 

[Tammihärkä]

Sen verran vielä jatkan että tuo koron vaikutus nousee jyrkästi lainamäärän mukana, oletetaan ettei lyhennetä ollenkaan, toisella perheellä on lainaa 100ke ja toisella 200ke.

Perhe A) 100ke velkaa, korko 5%+marginaali 0.4 = 5.4%
Vuodessa perhe maksaa korkoa noin 100 000 x 0.054= 5400e eli :12 = 450e/kk

Perhe B) 200ke velkaa, muuten samat tiedot. Vuodessa maksettava korko onkin tuplat, eli noin 10800e vuosi, 900e/kk.

Tuosta koronmaksustahan ei pääse eroon, vaikka ottaisi lyhennysvapaata, myös jokaisen prosenttiyksikön jonka korko nousee, jos nousee, vaikutus on tuplasti suurempi kaksikertaa suuremmassa lainassa.