Asuntolaina-anteliain pankki? (marinaa lainasta..)

["mariina"]

Ookkei, eli meillä sellainen tilanne että isompaan asuntoon pitäisi päästä kun perhe on kasvanut. Tämänhetkinen asuntolaina on Osuuspankista, ja siellä sitten käytiin neuvottelemassa isommasta lainasta. Ei tullut ihan mieleistä ratkaisua meidän toiveisiin. Sen sijaan pankkihenkilö, jonka kanssa neuvottelimme, sanoi että on pankkeja jotka edelleen myöntää "hövelisti" lainoja kelle vaan. No sitä nyt tässä kysynkin, että tiedättekö te mikä pankki tällainen on? Saa meidät melko varmasti asiakkaikseen. Tarvitsisimme lainan (vajaa 200t) pitkällä, ehkä 30v laina-ajalla. Siksi että toinen vanhemmista on nyt kotona lasten kanssa ja toiveissa on ehkä vielä yksi lapsi joten töihin paluusta ei ole tietoa, joten lyhennys olisi hyvä olla samansuuruinen kuin nytkin, että pystymme elämään yhden henkilön tuloilla.. Tilannehan muuttuu tietenkin sitten kun molemmat ollaan töissä ja laina lähtee lyhenemään ihan eri vauhtia sen jälkeen, ei todellakaan aiota 30v velkavankeudessa olla.. Tällaista diiliä ei siis saatu, koska kuulemma eivät myönnä yli 20v laina-aikoja ja perustavat päätökset tämänhetkiseen tilanteeseen, siinä ei tulevaisuudenvisiot merkitse. Vakuudet meillä kunnossa ja ei törttöilyjä, keskiluokkaisista asiansa hyvin hoitavista perheistä tullaan kummatkin, vanhemmatkin tarvittaessa voi auttaa..

 

[vieraaas]

Kiinnostaisi minuakin! Meille kyllä luvattiin pankista viime keväänä laina, kun tonttia haviteltiin. Ja kyse siis osuuspankista. Nyt jotenkin pelottaa, ettei lainaa saakaan, kun oman myy.

 

["vvieras"]

[QUOTE="mariina";29864528]Siksi että toinen vanhemmista on nyt kotona lasten kanssa ja toiveissa on ehkä vielä yksi lapsi joten töihin paluusta ei ole tietoa, joten lyhennys olisi hyvä olla samansuuruinen kuin nytkin, että pystymme elämään yhden henkilön tuloilla.. Tilannehan muuttuu tietenkin sitten kun molemmat ollaan töissä ja laina lähtee lyhenemään ihan eri vauhtia sen jälkeen, ei todellakaan aiota 30v velkavankeudessa olla.. [/QUOTE]


Miten on mahdollista päättää itse, ettei toinen joudu työttömäksi ja tulot kasvaa tulevaisuudessa?

 

[Viereas]

30v laina-aikaa tuskin mistään heruu. Op on sieltä hövelimmästä päästä kuitenkin.
Miks ette pidä alkuun lyhennysvapaata ja koittaa neuvotella niin että voitte vielä toisen lyhennysvapaan tarvittaessa pitää myöhemmin.

 

[En suosittele]

Pankki on ihan oikeassa, ettehän voi tietää onko sinulla vuosien päästä edes työpaikkaa johon palata. Ei 200 tonnin lainaa voi laskea yhden ihmisen tulojen varaan. Jos ei ole nytkään varaa maksaa 20 vuoden mukaisen laina-ajan lyhennystä, niin teillä ei ole varaa ko. lainaan. 20 ja 30 vuoden laina-ajoilla on nykykoroilla eroa noin 300e/kk, eikä lainaa voi ottaa niin paljon että ei ole edes 300 euroa kuussa väljyyttä.

 

["mariina"]

[QUOTE="vvieras";29864606]Miten on mahdollista päättää itse, ettei toinen joudu työttömäksi ja tulot kasvaa tulevaisuudessa?[/QUOTE]

No ei tietenkään olekaan.. Saahan niitä kuukausimaksullisia työttömyysvakuutuksia lainallekin ja jaksan uskoa, että työtä tekevälle kuitenkin töitä riittää, itse en ainakaan ole nirso ja voin mennä töihin mikä ei koulutustani vastaakaan.

 

["Kukka"]

Ap, ethän ole hyväksymässä ekaa tarjousta lainasta? Kysele muista pankeista ja pistä pankit kilpailemaan. Kummasti ehdot paranevat - näin ainakin meillä.

 

["vvieras"]

[QUOTE="mariina";29864690]No ei tietenkään olekaan.. Saahan niitä kuukausimaksullisia työttömyysvakuutuksia lainallekin ja jaksan uskoa, että työtä tekevälle kuitenkin töitä riittää, itse en ainakaan ole nirso ja voin mennä töihin mikä ei koulutustani vastaakaan.[/QUOTE]

No mene sinne töihin sitten, että saatte lainan. En ymmärrä, miksi edes etsitte ylisuurta lainaa, johon teillä ei ole varaa.

 

["mariina"]

30v laina-aikaa tuskin mistään heruu. Op on sieltä hövelimmästä päästä kuitenkin.
Miks ette pidä alkuun lyhennysvapaata ja koittaa neuvotella niin että voitte vielä toisen lyhennysvapaan tarvittaessa pitää myöhemmin.

Lyhennysvapaata ehdotettiinkin OP:n diilissä, siihen asti kunnes nuorimmainen täyttää 2v.. Eli silloin olisi pakko mennä töihin ja sitä pakkoa me ei haluttaisi, koska haluamme ainakin toistaiseksi hoitaa lapset 3-vuotiaaksi kotihoidossa ja jos vielä vauva on suunnitteilla jossain vaiheessa, mahdollisesti 2,5-3v ikäerolla nuorimpaan, niin kotonaolovuosia tulee aivan liikaa mihinkään lyhennysvapaisiin :/

 

["vvieras"]

Eli isompa asuntoa pitäisi saada, mutta kuitenkin haluat olla vain kotona. Tiedätkö että yleensä elintason eteen pitää tehdä töitä tai sit karsia menoja. Ihan älytöntä haaveilla lainasta, johon ei ole rahkeita.

 

["huokaus"]

Kuulostaa minusta aika utopistiselta suunnitelmalta... Toivottavasti ap:n mies ei joudu työttömäksi tai sairastu!
Oma exäni sai Handelsbankenista 145 000 euron lainan yksin maksettavakseen. Tienaa töissä ollessaan nettona n 4000 euroa. MUTTA nyt on sitten piiiitkällä saikulla ja edessä luultavimmin maksuongelmia.

 

[En suosittele]

[QUOTE="vvieras";29864735]Eli isompa asuntoa pitäisi saada, mutta kuitenkin haluat olla vain kotona. Tiedätkö että yleensä elintason eteen pitää tehdä töitä tai sit karsia menoja. Ihan älytöntä haaveilla lainasta, johon ei ole rahkeita.[/QUOTE]

Näinpä. Ei elämässä saa ihan kaikkea mitä vaan hoksaa haluta. 200 tonnin asuntolaina JA monta lasta jotka kaikki hoidetaan kotona 3 vuotiaiksi onnistuu vain jos mies on todella iso- ja varmapalkkaisessa työssä.

200 tonnin lainan kulut on luokkaa 1000e:sta ylöspäin. Siihen vielä muut asumiskulut päälle 300-400e/kk niin ei kuule ole pienipalkkaisen perheen juttuja. Eikä siihen mitkään hanttihommien paiskimiset riitä, jos mies sattuukin sairastumaan tai jäämään työttömäksi. Ei nimittäin hanttihommien palkka riitä edes asumiskuluihin muusta elämisestä puhumattakaan.

Minkään lainaturvan varaan ei tietenkään voi lainan maksua laskea, nehän ei korvaa kuin erityistapaukset ja nekin hyvin rajatun ajan.

 

[Vierras]

[QUOTE="mariina";29864714]Lyhennysvapaata ehdotettiinkin OP:n diilissä, siihen asti kunnes nuorimmainen täyttää 2v.. Eli silloin olisi pakko mennä töihin ja sitä pakkoa me ei haluttaisi, koska haluamme ainakin toistaiseksi hoitaa lapset 3-vuotiaaksi kotihoidossa ja jos vielä vauva on suunnitteilla jossain vaiheessa, mahdollisesti 2,5-3v ikäerolla nuorimpaan, niin kotonaolovuosia tulee aivan liikaa mihinkään lyhennysvapaisiin :/[/QUOTE]

Eli kaikkimullehetinyt? Ja se on pankin vika kun ei anna sun elää yli varojesi? Kannattaa huomioida että sitten kun palaat työelämään päivähoitomaksut(500e kahdesta lapsesta) on heti kättelyssä sun palkasta pois, sitten tarvitte tietysti isomman auton jne. Isomassa asunnossa on isompi vastike, isommat lainan korot, isommat korjauskustannukset jos taloyhtiö tekee remppaa jne. Ei se taloustilanne vaan koskaan oo sama kuin ennen lasten hankkimista.

Eiköhän teidän kannata odottaa että se toinen lapsi on edes aluillaan ennenkö vaihdatte asuntoa ja sitten otatte sen pari vuotta lyhennysvapaata alkuun, saatte nykyistä kuitenkin maksettua pois ja sitten parin vuoden päästä tarvii vähempi lainaa.

 

[Catida]

Ei 30 vuoden laina-aikaa taida enää saada mistään. Ei me ainakaan saatu kun alkuvuodesta kyseltiin, vaikka ollaan kai aika ihanteellisia asiakkaita (ei velkaa ennestään, molemmilla vakityö, ikä kolmenkympin kieppeillä, käsiraha 10% asunnon hinnasta säästettynä). 23 v tais olla pisin laina-aika, mitä tarjottiin.

 

["hmh"]

Ei ne pankit ANNA sitä rahaa. Vaan ne LAINAA sitä. Ja toivoo saavansa sen takaisin.

En minäkään kyllä lainais aapeelle, ja miettisin muutamaan otteeseen takaisinko edes.
Minkä takia ette sitten pyydä takaajaa vanhemmista jos ne kerran auttaa mieleellään? Onko nekin persaukisia eli lainaa otettu enemmän kuin pystytään maksaa ja kaikki vielä keski-iässäkin räystäitä myyten kiinnitetty?

 

["viera"]

Paljonko miehen tulot ovat? Ja millaisessa työssä? (Eli kuinka varma, vaikkei mitään täysin varmaa ole olemassa.) Entä ap:n oma ammatti? Kuinka hyvät mahdollisuudet työllistyä pitkän kotona olon jälkeen ja mitä tulot olisivat silloin?

Ja millaista asuntoa meinasitte? Eli mitkä ovat tulevat asumis- ja korjauskulut? Noin pitkällä lainalla ja tiukalla budjetilla pakko huomioida 15 vuoden päästäkin tulevat korjaukset.

Aika kovat ja varmat tulot saa olla miehellä, jotta saisi noin ison lainan ja ap:nkin olisi syytä olla lääkäri tms. Mutta jos miehen tulot olisivat kovat, tuskin tarvittaisiin lyhennysvapaita ap:n ollessa kotona.

 

["mariina"]

Pankki on ihan oikeassa, ettehän voi tietää onko sinulla vuosien päästä edes työpaikkaa johon palata. Ei 200 tonnin lainaa voi laskea yhden ihmisen tulojen varaan. Jos ei ole nytkään varaa maksaa 20 vuoden mukaisen laina-ajan lyhennystä, niin teillä ei ole varaa ko. lainaan. 20 ja 30 vuoden laina-ajoilla on nykykoroilla eroa noin 300e/kk, eikä lainaa voi ottaa niin paljon että ei ole edes 300 euroa kuussa väljyyttä.

Hyviä pointteja kyllä, kiitos tästä näkökulmasta! En ole tarpeeksi perehtynyt kyllä näihin korkoasioihin, tiedot on tasoa "200t laina maksaa todellisuudessa 260t".. Kyllä meillä nyt on ihan ok tilanne maksaa nykyistä lainaa yhden henkilön tuloilla, ei tee edes tiukkaa ja olemme myös aika pihejä.. Tämän vuoksi emme itse ajattele että isompi laina olisi paha, jos lyhennyksen voisi toistaiseksi pitää suht samalla tasolla. Nimen omaan siis toistaiseksi.

 

["mariina"]

[QUOTE="Kukka";29864691]Ap, ethän ole hyväksymässä ekaa tarjousta lainasta? Kysele muista pankeista ja pistä pankit kilpailemaan. Kummasti ehdot paranevat - näin ainakin meillä.[/QUOTE]

Meillä tosiaan on tämä ensiasunnon laina otettu ilman mitään kilpailutuksia, "kotipankistamme", joten siksi juuri olenkin kiinnostunut muiden kokemuksista ja kyselen täällä asioista. =)

 

["mariina"]

[QUOTE="vvieras";29864705]No mene sinne töihin sitten, että saatte lainan. En ymmärrä, miksi edes etsitte ylisuurta lainaa, johon teillä ei ole varaa.[/QUOTE]

Tällä hetkellä vauva on vielä niin pieni, etten edes harkitse sitä vaihtoehtoa. Lainaa etsitään siksi, koska etsinnässä on isompi ja tarpeitamme vastaava asunto..

 

[En suosittele]

[QUOTE="mariina";29865210]Kyllä meillä nyt on ihan ok tilanne maksaa nykyistä lainaa yhden henkilön tuloilla, ei tee edes tiukkaa ja olemme myös aika pihejä.. Tämän vuoksi emme itse ajattele että isompi laina olisi paha, jos lyhennyksen voisi toistaiseksi pitää suht samalla tasolla. Nimen omaan siis toistaiseksi.[/QUOTE]

Mutta se kuukausierä ei ole ainoa asia mikä pitää ottaa huomioon.

* Teillä on perhe kasvussa, joten palkan käyttäjiä tulee lisää.
* Isomman asunnon kulutkin ovat isommat, jopa monta sataa euroa.
* Isommassa lainassa korkoriski on huomattavasti suurempi. Jo yhden prosenttiyksikön koron nousu tarkoittaa kuukausierän kasvamista 170 eurolla. Laina-aikaahan teillä ei enää pystyisi yhtään pidentämään, eli kuukausierä kasvaa AINA kun korko nousee.
* Kalliimman asunnon hintariski on myös suurempi, ts. se on vaikeampi myydä ja sen arvo voi laskea euromääräisesti enemmän kuin halvemman. Ja tämä taas tarkoittaa sitä, että kun pitkällä laina-ajalla laina lyhenee todella hitaasti, ei asunnon arvon tarvitse laskea kuin hiukkasen ja olette tilanteessa jossa myyntirahoilla ei pysty kuittaamaan loppulainaa. Eli jos jokin riski realistoituu eikä teillä olisi enää varaa maksaa asuntoa, ette saa sitä myytyäkään. JA mitä isompi eli kalliimpi asunto, sen pidemmät myyntiajat muutenkin.
* 60 000 e kokonaiskuluja ei muutes riitä. Maltillisella 4% keskikorolla ja 20 vuoden laina-ajallakin korkokuluja tulisi 90 tonnia, ja siihen vielä varainsiirtovero 4000 (osake) - 8000e (talo) päälle. + muuttokulut ja nykyisen asunnon myyntikulut.

 

["mariina"]

[QUOTE="vvieras";29864735]Eli isompa asuntoa pitäisi saada, mutta kuitenkin haluat olla vain kotona. Tiedätkö että yleensä elintason eteen pitää tehdä töitä tai sit karsia menoja. Ihan älytöntä haaveilla lainasta, johon ei ole rahkeita.[/QUOTE]

No ei nyt ihan noinkaan ole miltä saat sen kuulostamaan. Me ei haeta mitään hienoa elintasoa luksusasunnon muodossa, tavallinen riittää. Tarkoitus olisi myös voida tehdä esim. iltatöitä hoitovapaalla ollessani (virkistää & muuten voisi pää hajota pelkkään kotona oloon) ja saisi hieman ekstrarahaakin..

 

["mariina"]

[QUOTE="huokaus";29864736]Kuulostaa minusta aika utopistiselta suunnitelmalta... Toivottavasti ap:n mies ei joudu työttömäksi tai sairastu!
Oma exäni sai Handelsbankenista 145 000 euron lainan yksin maksettavakseen. Tienaa töissä ollessaan nettona n 4000 euroa. MUTTA nyt on sitten piiiitkällä saikulla ja edessä luultavimmin maksuongelmia.[/QUOTE]

Huh, niinpä, tuohan on se kauhuskenaario tosiaan, että miehelle tapahtuu jotain. Kyllä pankissakin vakuutuksista puhuttiin asiaan liittyen. Mutta onko aivan pöljää ajatella, että ylitsepääsemättömien vaikeuksien kohdatessa aina sen asunnon voi myydä ja muuttaa vuokralle..?

 

["huoh"]

[QUOTE="mariina";29865288]No ei nyt ihan noinkaan ole miltä saat sen kuulostamaan. Me ei haeta mitään hienoa elintasoa luksusasunnon muodossa, tavallinen riittää. Tarkoitus olisi myös voida tehdä esim. iltatöitä hoitovapaalla ollessani (virkistää & muuten voisi pää hajota pelkkään kotona oloon) ja saisi hieman ekstrarahaakin..[/QUOTE]

Eikö sulla ole itsellä tosiaan siniharmaata hajua budjetin teosta, asunnon kuluista, korkojen vaikutuksesta yms?

Kävitkö peruskoulun?

 

["vvieras"]

[QUOTE="mariina";29865269]Tällä hetkellä vauva on vielä niin pieni, etten edes harkitse sitä vaihtoehtoa. Lainaa etsitään siksi, koska etsinnässä on isompi ja tarpeitamme vastaava asunto..[/QUOTE]

Ensikni pyydetään lainalupaus pankista ja sitten jos sen saa, voi etsiä asuntoa.
Ette te voi päättää, että etsitte isomman asunnon, jos teillä ei ole siihen varaa.

Luuletko oikeasti, että kaikki muut lapsiperheet asuu tarpeitan vastaavassa asunnossa?

Elämässä on tehtävä valintoja.

 

["mariina"]

Näinpä. Ei elämässä saa ihan kaikkea mitä vaan hoksaa haluta. 200 tonnin asuntolaina JA monta lasta jotka kaikki hoidetaan kotona 3 vuotiaiksi onnistuu vain jos mies on todella iso- ja varmapalkkaisessa työssä.

200 tonnin lainan kulut on luokkaa 1000e:sta ylöspäin. Siihen vielä muut asumiskulut päälle 300-400e/kk niin ei kuule ole pienipalkkaisen perheen juttuja. Eikä siihen mitkään hanttihommien paiskimiset riitä, jos mies sattuukin sairastumaan tai jäämään työttömäksi. Ei nimittäin hanttihommien palkka riitä edes asumiskuluihin muusta elämisestä puhumattakaan.

Minkään lainaturvan varaan ei tietenkään voi lainan maksua laskea, nehän ei korvaa kuin erityistapaukset ja nekin hyvin rajatun ajan.

Siksi asia minua mietityttääkin kun tiedän sellaisia perheitä, joilla vanhemmilla ei ole iso palkka (tyyliin postinjakaja & roskakuskii), useampi lapsi ja ostettu iso okt... Jos muut niin miksei sitten mekin? No, ehkä heillä sit on voinut olla jo ennestään jotain varallisuutta..