Millaisia marginaaleja olette saaneet asuntolainoihin viime aikoina?

[lainatarjous tulossa]

Menen ensi viikolla Osuuspankkiin, jossa saan lainatarjouksen. Olisi kiva tietää, kuinka alas pankit suostuvat vetämään marginaalinsa.

Lainan suuruus tulee olemaan n. 160 000 euroa. Olemme vakavaraisia.

Osuuspankilla on ilmeisesti myös joku bonussysteemi, jolla voi maksaa esim. Pohjolan vakuutuksia. Osaako kukaan kertoa näistä eduista tarkemmin? Onko niistä oikeasti hyötyä?

 

["aapee"]

Eikö kenelläkään ole tuoretta asuntolainaa tai lalinatarjousta?

 

[Op:n asiakas]

1-1.5 taitaa olla nykyinen marginaalitaso. Op:n sivuilta löytyy bonuslaskuri, jolla voi itse arvioida paljonko bonuksia kertyy. Onhan niistä "hyötyä" kun niillä saa kuitattua palvelumaksuja ja vakuutuslaskuja.

 

["aapee"]

1-1.5 taitaa olla nykyinen marginaalitaso. Op:n sivuilta löytyy bonuslaskuri, jolla voi itse arvioida paljonko bonuksia kertyy. Onhan niistä "hyötyä" kun niillä saa kuitattua palvelumaksuja ja vakuutuslaskuja.

Härreguud, onpas huima. Yksi pankki on tarjosi keväällä 0,7 %:n marginaalia.

 

["vieras"]

Meillä 0,37 ja nordeasta otettiin heinäkuussa. Pieni asuntolaina meillä.

Pohjolan vakuutukset on tosi kalliita. Viime tammikuussa kysyttiin tarjous ja meidän vakuutukset olisivat tulleet 100 euroa kalliimmiksi kuin Tapiolassa. Ne vakuutukset on siis edullisia vain niille asiakkaille, joilla on osuuspankista lainaa ja saavat niitä bonuksia. Nyt meillä vakuutukset nordean kautta.

 

[Lainaaja]

Otimme vaimon kanssa asuntolainaa 2009 kesällä 170.000 eurtoa, ostimme 280.000 euron talon ja marginaalien tarjoukset olivat 0,6% - 1,0%, otimme tietysti tuon 0,6% marginaalia tarjonneen pankin lainan, olin itse tuon pankin vanha (ja hyvä? asiakas), vaimo samalla ryhtyi tuon pankin asiakkaaksi. Tällä hetkellä olen kuullut marginaalien olevan n. 1,0%-1,5% tasoa vähintään, koska korot ovat niin alhaalla, pankit eivät saa muuten lainarahalle oikein mitään vastinetta jos nyt jollain 0,5% marginaalilla rahaa antavat lainaksi. Kokonaiskorko on nyt meillä n. 1,35% ja lainaa on jäljellä n. 40.000 euroa, maksetaan se varmaan pois nyt seuraavan puolen vuoden sisällä joka tapauksessa, vaikka lainaraha lähes ilmaista nyt onkin, onpahan sitten velaton talo kuitenkin ja pääsee eroon lainanlyhennyksistä, mukavampi sitten lastakin odotella velattomana. Kannattaa ottaa varmaan 3kk euribor nyt uuteen lainaan jos pankki vain sen suostuu antamaan, jopa 1kk euribor nyt kannattaisi ottaa mutta sitä eivät pankit varmaan anna. Toki 12kk euribor on "vakaampi" ja turvallisempi valinta ehkä tulevaisuudessa, mutta kokonaiskorkokuluja ajatellen tulee 3kk euribor olemaan varmaan edullisempi joka tapauksessa. kannattaa toki alkuun näin poikkeuksellisen matalien korkojen aikaan maksaa lainaa pois mahdollisimman paljon niin tulevaisuuden korkeampien korkojen aikaan sitä lainaa on sitten vähemmän jäljellä. Korot tuskin nousevta kuitenkaan paljoa vielä useisiin vuosiin, 3-5 vuotta mennee hyvinkin matalilla koroilla ja yli 3-4 % euriborit tuskin nousevat pitkiin pitkiin aikoihin ja yli 5% tuskin oikein koskaan enää EU:ssa euriborkorot nousevat.

 

[Op:n asiakas]

Esim tuossa on vertailu 3kk sitten, ja siitä taso on vielä noussut:
http://www.taloussanomat.fi/asuminen/2012/06/27/ennen-kallein-nyt-halvin-asuntolaina-mika-pankki/201231909/310
Mitä olen asuntolainakeskusteluita seurannut, niin alle 1% marginaalitarjoukset on HYVIN vähissä. Eli jos alle sen saa, niin voi olla tyytyväinen. Viime talvena sai vielä suht helposti 0.6%, mutta tilanne on muuttunut nopeasti.

Ja noista vakuutuksista: itse olen kilpailuttanut kaikki (auto-, koti- ja jatkuva matkavakuutus), ja jokainen näistä on erikseenkin, ilman bonuksia, pohjolassa halvin. Juuri vaihdoin autoa kesällä, niin pohjolan tarjous oli 100e/vuosi halvempi kuin seuraavan (taisi olla if). Kotivakuutuksen hinta noin ~150e/vuosi ja matkavakuutuksen 65e, ei niistä hirveästi ole enää tingittävää (ja noista vielä bonusalennukset pois). Mutta toki jokaisen kannattaa vakuutuksensa kilpailuttaa, riippuu niin paljon vakuutuksen sisällöstä mikä hinnaksi muodostuu.

 

[Op:n asiakas]

Niin ja itsellä asuntolainan korko tällä hetkellä 0.85% (3kk euribor + 0.6% marginaali) . Säästötilille saa takuukoron 0.5% (maaliskuuhun asti erikoistarjouksena 1%) ja 0.25% verotonta bonusta, joten ei hirveästi tee mieli lainaa lyhentää vaan kaikki ylimääräinen menee säästötilille .

 

["aapee"]

[QUOTE="vieras";27169029]Meillä 0,37 ja nordeasta otettiin heinäkuussa. Pieni asuntolaina meillä.

/QUOTE]

Miten tämä on mahdollista?

 

[Isämies]

Otimme vaimon kanssa asuntolainaa 2009 kesällä 170.000 eurtoa, ostimme 280.000 euron talon ja marginaalien tarjoukset olivat 0,6% - 1,0%, otimme tietysti tuon 0,6% marginaalia tarjonneen pankin lainan, olin itse tuon pankin vanha (ja hyvä? asiakas), vaimo samalla ryhtyi tuon pankin asiakkaaksi. Tällä hetkellä olen kuullut marginaalien olevan n. 1,0%-1,5% tasoa vähintään, koska korot ovat niin alhaalla, pankit eivät saa muuten lainarahalle oikein mitään vastinetta jos nyt jollain 0,5% marginaalilla rahaa antavat lainaksi. Kokonaiskorko on nyt meillä n. 1,35% ja lainaa on jäljellä n. 40.000 euroa, maksetaan se varmaan pois nyt seuraavan puolen vuoden sisällä joka tapauksessa, vaikka lainaraha lähes ilmaista nyt onkin, onpahan sitten velaton talo kuitenkin ja pääsee eroon lainanlyhennyksistä, mukavampi sitten lastakin odotella velattomana. Kannattaa ottaa varmaan 3kk euribor nyt uuteen lainaan jos pankki vain sen suostuu antamaan, jopa 1kk euribor nyt kannattaisi ottaa mutta sitä eivät pankit varmaan anna. Toki 12kk euribor on "vakaampi" ja turvallisempi valinta ehkä tulevaisuudessa, mutta kokonaiskorkokuluja ajatellen tulee 3kk euribor olemaan varmaan edullisempi joka tapauksessa. kannattaa toki alkuun näin poikkeuksellisen matalien korkojen aikaan maksaa lainaa pois mahdollisimman paljon niin tulevaisuuden korkeampien korkojen aikaan sitä lainaa on sitten vähemmän jäljellä. Korot tuskin nousevta kuitenkaan paljoa vielä useisiin vuosiin, 3-5 vuotta mennee hyvinkin matalilla koroilla ja yli 3-4 % euriborit tuskin nousevat pitkiin pitkiin aikoihin ja yli 5% tuskin oikein koskaan enää EU:ssa euriborkorot nousevat.

Paljon asiaa, mutta pari juttua meni pieleen.

Ensinnäkin, pankkien perimällä marginaalilla ja euribor-koroilla ei ole tuollaista (suoraa) yhteyttä toisiinsa. Euriborit määräytyvät markkinoilla liikkuvan rahan hinnan perusteella ja pankkien marginaalit sen perusteella, kuinka pankit arvioivat laina-asiakkaan maksuvarmuuden.

Toiseksi, mikäli maksaa matalien korkojen aikana lainaansa mahdollisimman paljon (tekee siis ylimääräisiä lyhennyksiä), saa rahalleen huonon tuoton (tuottoprosentiksi pitää tässä tapauksessa laskea se lainan korko). Nykyisten todella matalien korkojen aikana monet ovatkin luopuneet kokonaan asuntolainansa lyhennyksistä ja sijoittavat sen sijaan osakemarkkinoille. Riski on tietysti suurempi, mutta niinpä on myös odotettavissa oleva tuotto.

 

["vieras"]

Paljon asiaa, mutta pari juttua meni pieleen.

Ensinnäkin, pankkien perimällä marginaalilla ja euribor-koroilla ei ole tuollaista (suoraa) yhteyttä toisiinsa. Euriborit määräytyvät markkinoilla liikkuvan rahan hinnan perusteella ja pankkien marginaalit sen perusteella, kuinka pankit arvioivat laina-asiakkaan maksuvarmuuden.

Toiseksi, mikäli maksaa matalien korkojen aikana lainaansa mahdollisimman paljon (tekee siis ylimääräisiä lyhennyksiä), saa rahalleen huonon tuoton (tuottoprosentiksi pitää tässä tapauksessa laskea se lainan korko). Nykyisten todella matalien korkojen aikana monet ovatkin luopuneet kokonaan asuntolainansa lyhennyksistä ja sijoittavat sen sijaan osakemarkkinoille. Riski on tietysti suurempi, mutta niinpä on myös odotettavissa oleva tuotto.

Paljon asiaa, mutta pari juttua meni pieleen.

Ensinnäkin pankkien marginaalilla ja pankkien tarjoamilla koroilla on yhteys toisiinsa. Ei marginaalit määräydy pelkästään sen perusteella mikä on laina-asiakkaan maksuvarmuus. Kyllä siihen marginaaliin vaikuttaa aivan muut jutut kuin maksuvalmius.

 

[1,01%]

op:sta meille annettiin tälläiset marginaalit
0,82% otettu 03/2011 (3kk korkoon sidottuna)
1,01% otettu 04/2012 (prime korkoon sidottuna).

Se mihin korkoon se laina sidotaan vaikuttaa op:ssä ainakin merkittävästi. Lyhyeen euriboriin sitominen aiheutti suurimman marginaalin. Pienimmän muistaakseni ois saanut primeen sidottuna.

näihin meidänkin lukemiin verrattuna marginaalit ovat kuulema entisestäänkin nousseet.

 

[Isämies]

[QUOTE="vieras";27169236]Paljon asiaa, mutta pari juttua meni pieleen.

Ensinnäkin pankkien marginaalilla ja pankkien tarjoamilla koroilla on yhteys toisiinsa. Ei marginaalit määräydy pelkästään sen perusteella mikä on laina-asiakkaan maksuvarmuus. Kyllä siihen marginaaliin vaikuttaa aivan muut jutut kuin maksuvalmius.[/QUOTE]

Pankkien vaatimilla marginaaleilla ja pankkien tarjoamilla koroilla on tietysti yhteys, koska ensimmäinen kuuluu osana toiseen. Mutta enhän minä siitä mitään kirjoittanut, vaan marginaalien ja euriborien suhteesta, ja näiden välillä ei ole suoraa yhteyttä. Sellainen epäsuora yhteys toki on, että euroborit ovat matalia talouden matalasuhdanteen aikana ja tämä sama matalasuhdanne saattaa saada pankit arvioimaan laina-asiakkaan maksuvarmuuden heikommaksi (ja siis pankin riskin suuremmaksi) kuin korkeasuhdanteen aikana.

EDIT: Ai niin, kuulisin mielelläni lisää niistä "muista jutuista", jotka vaikuttavat yksittäiselle laina-asiakkaalle tarjottavaan marginaaliin?