Ero edessä: miten olette sumplineet asuntolainan?

[Isämies]

No minkä sä saisit tästä siis mun lainan kokonaismääräksi, jos oletetaan, että se asunto "myytäis" alkuperäisellä 150 000 euron hinnalla?

Jos sen arvoksi todellakin sovitaan se 150ke ja lainaa on jäljellä 140ke, niin:
140ke + ((150ke - 140ke) / 2) = 145ke

EDIT: Ei kun sitä lainaahan olikin jäljellä 133ke, eli:
133ke + ((150ke - 133ke) / 2) = 141,5ke

 

[tuleva yh]

Eikun sitä oli jäljellä se 133 000, sorry, korjasin. Eli tämän matematiikan mukaan tulis sitten 141 500 euroa, eikä sitä lähes 160 000, mihin mä edellisellä sivulla päädyin.

Ei kyllä tää on mulle vaikea ymmärtää, ei auta kuin selvittää pankkivirkailijan kanssa!

 

["mmmm"]

Meillä lapset oli 5- ja 3-vuotiaita eron aikaan.
Asuimme omistamassamme rivitalokolmiossa, jonka arvo siihen maailman aikaan oli n 200 000
Lainaa meillä oli jäljellä n 120 000

Meillä sovittiin niin, että minä sain jäädä lasten kanssa asumaan silloiseen kotiimme ja otin koko lainan itselleni. Sen sijaan en maksanut asunnosta miehelleni mitään. (Minun hyötyni siis noin 40 000e)

Mieheni puolestaan hyötyy järjestelystä siten, että hän maksaa minulle koko ajan (erosta siihen asti kun lapset on täysi-ikäisiä)200e/kk vähemmän elatusapua (miehen hyöty 33 000e). Elatusaputoimisto oli hyväksi avuksi näitä miettiessä, kannattaa ottaa yhteyttä.

Tämä järjestely mahdollisti sen, että minä pystyin jäämään entiseen asuntoomme (lisälainaa en olisi pankista saanut) ja mieskään ei lopulta jää kovin paljon miinukselle. Ja mieskin on tyytyväinen, kun lapsilla on hyvä koti. Jos siis pystytte sovussa sopimaan asioista, niin kaikki on mahdollista.

 

["vieras"]

Onko tää oikeasti niin harvinaista, että nainen lunastaisi itselleen sen yhteisen asunnon, vai onko se sit aina yleensä mies? Meinaan vaan, kun harva tuntuu tästä tietävän. Kiitos kumminkin kaikista neuvoista, tulevat tarpeeseen!

Meidän naapuritalossa kun tuli ero niin silloin ainakin perheen äiti jäi siihen yksin suht isojen lasten kanssa. Oli vielä omakotitalo joten kaikenlaista hommaakin tuossa on ihan eri tavalla kuin kerros/rivitalossa. Monta vuotta asuivat mutta nyt meni myyntiin kun yksi iso paikallinen yritys laittoi työntekijät "kilometritehtaalle".

 

[tuleva yh]

[QUOTE="mmmm";26982155]Meillä lapset oli 5- ja 3-vuotiaita eron aikaan.
Asuimme omistamassamme rivitalokolmiossa, jonka arvo siihen maailman aikaan oli n 200 000
Lainaa meillä oli jäljellä n 120 000

Meillä sovittiin niin, että minä sain jäädä lasten kanssa asumaan silloiseen kotiimme ja otin koko lainan itselleni. Sen sijaan en maksanut asunnosta miehelleni mitään. (Minun hyötyni siis noin 40 000e)

Mieheni puolestaan hyötyy järjestelystä siten, että hän maksaa minulle koko ajan (erosta siihen asti kun lapset on täysi-ikäisiä)200e/kk vähemmän elatusapua (miehen hyöty 33 000e). Elatusaputoimisto oli hyväksi avuksi näitä miettiessä, kannattaa ottaa yhteyttä.

Tämä järjestely mahdollisti sen, että minä pystyin jäämään entiseen asuntoomme (lisälainaa en olisi pankista saanut) ja mieskään ei lopulta jää kovin paljon miinukselle. Ja mieskin on tyytyväinen, kun lapsilla on hyvä koti. Jos siis pystytte sovussa sopimaan asioista, niin kaikki on mahdollista.[/QUOTE]

Hei, kiitos tästä esimerkistä! Kun mäkin mieluummin toimisin niin, että me lapsen kanssa saatais pitää koti, josta mies haluaa kuitenkin pois, ja vastaavasti en sitten "kaipaisi" mieheltä mitään elatusapuja paljoakaan. Vai voikohan tuokin ratkaisu olla jotenkin sudenkuoppainen, eli voiko kostautua joskus tulevaisuudessa?

 

["mmmm"]

Hei, kiitos tästä esimerkistä! Kun mäkin mieluummin toimisin niin, että me lapsen kanssa saatais pitää koti, josta mies haluaa kuitenkin pois, ja vastaavasti en sitten "kaipaisi" mieheltä mitään elatusapuja paljoakaan. Vai voikohan tuokin ratkaisu olla jotenkin sudenkuoppainen, eli voiko kostautua joskus tulevaisuudessa?

Minulla erosta on jo 5 vuotta enkä ole ainakaan vielä sudenkuoppaa huomannut.
Mies kyllä muutaman kerran marmattanut, kun tällä alueella asuntojen hinnat on noussut (eli jos myisin nyt saisin huomattavasti enemmän kuin aikoinaan arvoksi laskettiin). Mutta siinähän marmattaa...

Asunto on nyt kuitenkin 100% minun ja noi alentuneet elarit ei kuukausittain niin pahasti tunnu. Tai tuntuuhan tietysti... mutta hankalampaa se olisi ollut mennä hakemaan lisälainaa (jota en luultavasti olisi edes saanut). Ja onhan lainastakin aina kuluja.

Joten omalta osalta kyllä suosittelen! Jos vaan mies on valmis tulemaan vastaan ja ajattelemaan sinun ja lapsen parasta (eikä vaan jokaista omaa euroa).

 

[141.5t + verot]

Eikun sitä oli jäljellä se 133 000, sorry, korjasin. Eli tämän matematiikan mukaan tulis sitten 141 500 euroa, eikä sitä lähes 160 000, mihin mä edellisellä sivulla päädyin.

Ei kyllä tää on mulle vaikea ymmärtää, ei auta kuin selvittää pankkivirkailijan kanssa!

Noin se menee. Arvo 150 000, lainaa jäljellä 133 000. Sinun osuutesi lainasta on 66.5 t€ ja asunnosta 75t€ (samoin miehen). Otat lisää lainaa 75t€ jotta saat maksettua miehelle hänen osuutensa asunnosta. Lopputuloksena sinullä on lainaa (entinen oma osuutesi) 66.5t€ + 75t€ = 141,5 t€. Omaisuutta sinulla on asunto 150t€, eli nettovarallisuutta 8500€. Miehellä on lainaa 0€ ja rahaa 8500€. Molemmilla on siis nettovarallisuutta saman verran niinkuin kuuluukin.

Mutta älä unohda, että maksat myös lunastamastasi = ostamasti puolikkaasta varainsiirtoveron. Jos kyseessä talo, on vero 4% myyntihinnasta ja jos osake, niin 1.6%. Tekee siis joko Käytännössä joko 3000e tai 1200e. Veroittajan mielestä kyseessä on ihan normaali asuntokauppa, jossa ostat puolikkaan ko. asunnosta. Lopullinen lainataakka tulee siis olemaan lähemmäs 145 tonnia.

_Minun_ mielestäni tuo summa on sinun tuloillesi ihan liian iso. Jos laskee keskimääräisellä (ja vielä edulliseksi arvioidulla) 4% korolla, tekee se 25 vuoden lainassakin kuukausieräksi 770e/kk. Tähän päälle vastike, niin asuminen viekin jo luokkaa puolet tuloistasi.

 

[pieni korjaus]

Sen verran hämmennän soppaa, kun monessa viestissä puhutaan "lisälainasta", että käytännössä vanha yhteinen asuntolaina maksetaan pois ja asuntoon jäävä ottaa kokonaan uuden lainan nimilleen ja maksaa siitä vielä jonkun maksun, leimaveron (?) tms., lainannostokulut jne.

 

[tuleva yh]

Niin, tosiaan nyt kun korot on alhaalla, niin lyhennykset pysyisivät tosi alhaisina ja pystyisin ne hyvin hoitamaan. Korkojen noustessa toki lyhennyksetkin nousisivat, vaan nousevathan ne palkatkin sitten vähitellen. Tällä hetkellä mun palkka on matala, aloitin vasta lapsen hoitoon mennessä työelämässä muutenkin. No tätähän pankki ei huomioi, en mä sitä sillä...

Se vaan olisi sekä miehen että minun intresseissä, että mä jäisin tuohon asuntoon. Edes vuodeksi-pariksi, että saisin vaihdettua pienempään. Meidän alueella kun asuntoja on tosi vaikea löytää, niitä on myynnissä todella vähän ja vuokralle niitä ei ole oikein lainkaan. Mies taas olisi valmiimpi muuttamaan kauemmas, jos vain lapsen kirjat pysyisivät omalla paikkakunnalla. No, vaikea selittää tätä kuviota.

Pankissa voidaan toki olla niin nihkeitä, ettei minulle noin suurta lainaa edes myönnetä, vaikka laina-aika olisi miten pitkä. Joten sitten se kaatuu siihen jos niikseen tulee. Takaajatkin mun kuitenkin olisi mahdollista saada, mikäli sitä kaivataan, en tiedä auttaako mitään...

 

[tuleva yh]

Niin, tuo varainsiirtovero tosiaan tulee, mutta ei nyt 1000-2000 euroa tuossa kohtaa ole kovin suuri kulu. Lainannostokulutkin toki tulee, ja tulevat varmaan koskemaan koko "uuden" lainan summaa, mikäli vanha tosiaan maksetaan kokonaan pois uudella lainalla.

 

[Keittiönoita]

[QUOTE="poikia3";26981586]Jos asunnon arvo on 150.000, maksat miehellesi 75.000 euroa. Miehesi maksaa oman osuutensa lainasta pois. Sinun on otettava lainaa 75.000 euroa lisää. Jos asunto arvioidaan kalliimmaksi kuin 150.000 euroa, joudut ottamaan lainaa vielä enemmän.

Mitenhän mahtaa olla, joudutkohan maksamaan jotain veroa tuosta asunto-osuuden kaupasta, sitä en tiedä, mutta asia kannattaa selvittää.[/QUOTE]
Ei joudu.

*muoks* Ah joo, varainsiirtovero. Ajattelin myyntivoittoveroa, mutta sekin - jos olisi sitä tullut - olisi mennyt ap:n exän maksettavaksi.

 

[..]

Niin, tuo varainsiirtovero tosiaan tulee, mutta ei nyt 1000-2000 euroa tuossa kohtaa ole kovin suuri kulu. Lainannostokulutkin toki tulee, ja tulevat varmaan koskemaan koko "uuden" lainan summaa, mikäli vanha tosiaan maksetaan kokonaan pois uudella lainalla.

Kannattaa selvitää mikä teidän nykyisen lainan marginaali on ja onko sinun mitenkään mahdollista siirtää sitä vanhaa lainaa nimiisi. Nimittäin kolmisen vuotta sitten marginaalit oli yleisesti noin 0,8-0,9, kun ne nyt ovat noin 1,2-1,5. Eli ole tarkkana eri vaihtoehdoista pankin kanssa!

Silti minäkin olen sitä mieltä, että tuskin pystyt tuota asuntoa tuloillasi pitämään. Valtiontakauksessa muuten maksimi laina-aika on 25v ja vaikka laina olisi jaettu kahteen erilliseenkin lainaan (valtiontakausosa ja loppuosa), niin sääntöjen mukaan pankki ei saisi antaa esim. lyhennysvapaata niin, että edes tuo loppuosan laina-aika kasvaa yli 25v. Eli joustoa ei olisi mahdollista saada ainakaan ensimmäisinä vuosina...

 

[tuleva yh]

No eihän sitä mahdollista lyhennysvapaata todellakaan tarvittaisi parina ekana vuotena... Vaan jos sen jälkeen näyttää tiukalta/kiristyvältä tilanne, niin muuttaisin halvempaan! Ei olla koskaan tarvittu lyhennysvapaita tai muitakaan joustoja, vaikka alunperinkin tämän lainan piti olla "aivan maksukykymme ylärajalla." Olemme maksaneet siitäkin ylimääräisiä lyhennyksiä koko ajan, varmaan puolet tuosta maksetusta osiosta on ollut ylimääräistä. Meillä ei siis kulu paljoa rahaa muuhun elämiseen yleensä...

Mut tiedän, että pankki voi silti sanoa ei. Tuo marginaali oli hyvä pointti, muistelisin että meillä on tuo 0,8 marginaali. Takaajat pystyisin saamaan helposti ja lainan voisi pätkiä osiinkin... Olette jo antaneet mulle paljon eväitä pankkia varten, nyt ymmärrän edes vähän jotain, joten kiitos kaikille kovasti!

 

[Yh]

[QUOTE="vieras";26981766]
Teidän keississä lainaa on maksettu 150 000 - 133000= 17 000 euroa. Jos ette laske asunnolle arvonnousua, sun pitää lunastaa koko laina nimiisi ja maksaa miehelle 8500 euroa. Eli jos sulla ei satu tilillä sitä summaa olemaan, joudut ottamaan tuon 8500e lisää lainaa. Samoin kuin ehkä huonekalujen arvosta jotain yms. joudut maksamaa miehelle koska ei voi olettaa että hän muuttaa kodistaan ihan tyhjin käsin pois.
.[/QUOTE]

Näin homma menee! Jos asunnon arvo on tuo 150 000 ja tuo 17000 laitetaan puoliksi. Sinulle jäisi lainaa tuo 133000 + 8500 = 141 500 euroa. Itselläni on sama tilanne, mutta en pysty lunastamaan exää ulos, joten meillä on asunto myynnissä.

 

["mää"]

Voi kai sitä ositusta lykätäkin, jos mies siihen suostuu.

Meillä lähipiirissä myös kuitattu miehen osuus maksetusta lainasta niin, ettei muutamaan vuoteen maksanut sen vuoksi elareita. Taisi tosin mennä niin, että mies otti eron aikaan kunnon ryyppyputken ja sitten sovittiin noin, kun ei muuten olisi selviytynyt rästeistään. Ihan tyytyväisiä kai silti ovat olleet molemmat jälkikäteen. Vaimo ehkä entistä tyytyväisempi, että tajusi sen eron viimein ottaa...

 

["Pimpelipom"]

Veroja ei mene jos asunto siirtyy osituksessa toiselle puolisolle ja toinen maksaa tasinkoa.

 

[Sadana]

Jos tosiaan se tämän hetkinen asuntolaina on edullinen, niin siirrät sen vain omiin nimiisi kauppakirjan teon jälkeen.

Minun eroni asunto-oston yhteydessä pankkivirkailijat kieltäytyivät kasvattamaan silloista asuntolainaani, sillä siinä oli pankille erittäin epäedullinen marginaali (0,3). Joten mitä luultavimmin joudut ottamaan toisen asuntolainen nykyisen asuntolainan päälle (jos nykyinen on sinun kannalta hyvällä marginaalilla). Kun menet hakemaan lisälainaa, niin painota että se on asunnon ostoon. Minulle yrittivät pistää omaa lisälainaani joustoluotoksi.