Ylimääräinen raha velkojen hoitoon, mutta mikä järjestys?

[Ihan vieras]

Oiskos täällä sellaista talousneroa, joka osaisi neuvoa miten olisi järkevä tehdä? Tilanne on siis se, että aloitan kohta toisen työn ja siitä saatavat tulot on tarkoitus käyttää velkojeni poismaksamiseen. Velat sisältävät tilit Halensille, HMlle, Qlirolle ja Klarnalle, Lindorffille osamaksua ja Nordea rahoitukseen luottoa sekä omaan pankkiini visa ja vakuudeton luotto sekä vakuudellinen luotto. Näiden lisäksi on autoluotto rahoitusyhtiöllä ja Resurs bankin laina.

Ongelma on nyt se, etten tiedä missä järjestyksessä nämä maksaisin pois. Itse olen keksinyt seuraavat vaihtoehdot:
1. ensin maksan ne, joiden lyhennykset eniten rasittavat taloutta (pankin vakuudellinen luotto ja Resurs bankin laina)
2. ensin maksan ne, joissa on isoimmat korot (Resurs bank ja Klarna,Qliro+muut tilit)
3. aloitan maksamisen pienimmästä ja siitä sitten seuraavaksi pienin ja niin edelleen (Halens, Nordea, Lindorff, HM, Qliro, Klarna, Resurs bank, visa, autoluotto, vakuutudeton ja viimeiseksi vakuudellinen luotto)

Mikä noista ois järkevin järjestys vai keksiikö joku vielä jonkun järkevämmän maksujärjestyksen?

 

[ei mikään nero]

En tosiaan ole mikään talousnero,mutta mä maksaisin ensin ne missä on isoimmat korot,seuraavaksi "pienet sälät" ja viimeisinä "virallisemmat" eli Visan ja oman pankin lainat.
Käsittääkseni pankit kehottaa aina mieluummin ottamaan yhden isomman lainan millä maksaa kaikki pienet pois,näin joutuu maksaa vaan yhden lainan korkoja ja kuukausittainen lyhennys on omiin tuloihin suhteutettuna kohtuullinen.

 

[AP.]

En tosiaan ole mikään talousnero,mutta mä maksaisin ensin ne missä on isoimmat korot,seuraavaksi "pienet sälät" ja viimeisinä "virallisemmat" eli Visan ja oman pankin lainat.
Käsittääkseni pankit kehottaa aina mieluummin ottamaan yhden isomman lainan millä maksaa kaikki pienet pois,näin joutuu maksaa vaan yhden lainan korkoja ja kuukausittainen lyhennys on omiin tuloihin suhteutettuna kohtuullinen.

Joo tuo "yksi isompi laina" on tuo vakuudellinen luotto, makselen siis jo päättyneen avioliittoni ajoilta meidän molempien yhdistettyä velkaa. Ja kyllä, silti taas on pikkuluottoja kertynyt, mutta nyt alkaa olla oppirahat maksettu ja shoppailuhimo aisoissa. Siispä velat pois Pitääpäs katsoa mikä olis järjestys, jos ottais tuon isoimmat korot -järjestyksen...

 

[RubyS]

Tietysti voisi toimia paremmin motivaationa maksaa ensin pienet summat pois, niin luottojen lukumäärä vähenisi koko ajan. Siitä kun oikeesti tulee aika hyvä mieli, kun yksi laina on kokonaan poissa.

Tai vaihtoehtoisesti aloitat niistä, missä on suurin korko ja kulut, jotta ei mene sit ylimääräistä rahaa niihin kun ne kasvaa koko ajan.

 

[vierailija]

Korkeakorkoisimmat tietysti ensimmäiseksi pois, niin ylimääräinen korkoihin menevä summa pienenee. Jää myöhemmin sitten enemmän rahaa lyhennellä niitä pienikorkoisempia lainoja.

 

[AP.]

Toki eniten houkuttaa just tuo pienet pois ensin, jotta lukumäärän sais pienemmäks. Mutta onko tuo kuitenkaan järkevintä? Tässä vielä yksityiskohtaiset tiedot lainoista:
1. Halens 155,66€, tod.vuosikorko 27,42%, lyhennyserä 20€/kk
2. Nordea rahoitus 190€, korko 11,750%, lyhennys 105€/kk
3. Lindorf 332,76€, korkoa en tiedä, mutta ei oo halpa, lyhennys 36€/kk
4. HM 657,50€, tv 17,9%, lyhennys 74€/kk
5. Qliro 691,17€, tv 33,42%, lyhennys 30€/kk
6. Klarna 927,85€, tv n.30%, lyhennys 69€/kk
7. Resurs bank 1250€, tv 31,37%, lyhennys 131€/kk
8. Autolaina 3523,89€, tv 18,45%, lyhennys 108€/kk
9. Visa 1963€, 6,755%, lyhennys 60€/kk
10. Vakuudeton luotto 4008€, 4,71%, lyhennys 105€/kk
11. Vakuudellinen laina 7038,78€, 3,432%, lyhennys 220€/kk

Joo, kyllä niitä on monta, mutta kaikista olen vielä selvinnyt...nyt vaan haluan nämä mahd. pian pois, jotta jäisi jotain säästöönkin.

Semmoistakin vaihtoehtoa olen pyöritellyt, että maksaisin noilla halvemmilla lainoilla noita korkeakorkoisempia pois. Toteutuisi vähitellen se "yksi isompi laina" tai ainakin muutama isompi laina monen pienen lainan sijaan. Miltäs tuo kuulostaa? Luottorajaa olisi käytettävissä vakuudettomassa luotossa 190€ ja Nordean luotossa 1300€.

 

[vierailija]

Semmoistakin vaihtoehtoa olen pyöritellyt, että maksaisin noilla halvemmilla lainoilla noita korkeakorkoisempia pois. Toteutuisi vähitellen se "yksi isompi laina" tai ainakin muutama isompi laina monen pienen lainan sijaan. Miltäs tuo kuulostaa? Luottorajaa olisi käytettävissä vakuudettomassa luotossa 190€ ja Nordean luotossa 1300€.

Aloittelet ehdottomasti noilla päälle 30% korkoisilla. Kannattaa vaikka maksella noilla pienikorkoisilla lainoilla pois (jos ei mene jotain isoja nosto- tai järjestelykuluja, mitkä syö saadun säästön). Noissahan menee pelkkä kolmasosa ihan pelkkiin korkoihin, senkin rahan voi jatkossa käyttää muiden lainojen lyhennyksiin. Pienemmällä korolla menee maksuista isompi osa ihan lainan lyhynnykseen.
Se on sitten toinen juttu, kannattaako lainoja vetää ihan viimeiseen tappiin, mistä revit sitten rahat, jos jotain yllättävää sattuu eli pieni pelivara kannattaa pitää, ettei tarvitse sitten sortua jonkin ryöstökorkoisen lainan hankintaan.

 

[vierailija]

Mistä ihmeestä autolainaa tuollaisella prosentilla edes saa? Kuka ihmeessä hoitaa talouttaan tuolla tavalla?

 

[Consumer80]

Mistä ihmeestä autolainaa tuollaisella prosentilla edes saa? Kuka ihmeessä hoitaa talouttaan tuolla tavalla?

Älä välitä, aloittaja näistä negatiivikoista. On hienoa, että olet ottamassa homman haltuun. Kaltaisiasi ja pahempiakin on tässä maassa satoja tuhansia. Ei ole helppoa elää nykyisessä yhteiskunnassa, jossa shopattavaa tuputetaan ovista ja ikkunoista. Kulutusta ihaillaan (joskin onneksi on myös muita trendejä), mutta harvan talous sellaista kestää. Ja eipä se loppujen lopuksi niin antoisaa olekkaan.

Minä itse olin samantasoisissa veloissa joskus 15 vuotta sitten. Silloin menin ottamaan omalta pankilta ison lainan (vanhemmat takasivat) ja hoidin kaikki pois alta. Maksoin sitten omalle pankille kohtuukorkoista lainaa.

Tuon sekoilun jälkeen aloin kiinnostua talousasioista ja nykyisin olen ekonomi. Säästän rahaa paljon ja sijoitan sitä pikkuhiljaa eri kohteisiin. Muistan silti aina menneisyyteni ja siksi ymmärrän ihmisiä ahdingossa.

 

[vierailija]

Riippuu ny oikeestaan siitä paljonko sulla sitten tulee olemaan lainojen maksuun rahaa/kk.

 

[AP.]

Vähän päivitystä tilanteeseen: käytin Nordea rahoituksen 1300€ ja maksoin Resurs bankin lainan pois. Kylläpäs tuntui hyvälle Liikkumavarana pidän visan ja mahdollisesti myös oman pankin vakuudettoman lainan, mutta Nordeaa JA ylimääräisiä tuloja käytän lainojen poismaksuun. En tiedä vielä minkälaisia euromääriä alkaa tupsahdella palkkana, mutta ensi kuun alussahan sen näkee, kun pitäisi tulla ensimmäinen (tosin vain viikon ajalta) tili. Enemmänkin mielenkiinnolla odotan minkälaisen tilin saan kokoon elokuusta

Ei mua haittaa nää lannistajat, kyllä minäkin voisin taivastella tilannetta, jollei se olis omani. Kulutusta olen vähentänyt ihan tietoisesti, en ole muutamaan kuukauteen ostellu lapsille kirpputoreilta (olen yrittänyt muistuttaa, etteivät he itse ole mitään pyytäneet eivätkä tarvitse mitään) enkä lelualennuksista tulevia lahjoja (aika monta hutiostoa viime vuodelta on jo mennyt kiertoon) enkä edes vaatealennuksista heille vaatteita (olen yrittänyt muistaa, etteivät oikeasti tarvitse mitään). Itselleni en ole myöskään ostanut enää muualta kuin kaupasta rahalla ja tuohon pyrin lastenkin kohdalla. Yritän kannustaa itseäni velkojen poismaksuun myös sillä, että enemmän minusta on hyötyä lapsilleni, kun on luottotiedot kunnossa, jo olemassa olevia säästöjä kasvamassa ja uusia säästöjä tulossa ja suuri haaveeni toki olisi näyttää lapsille maailmaa, joten priorisointia on tehtävä siitä, mihin rahani laitan.

 

[vierailija]

Maksaisin ekana halenssin ja lindorffin pois ja sen jälkeen korkojärjestykses.
Paitsi jos velan maksuun käytettäväksi jää esim. 600€ noitten normilyhennysten lisäksi. Siinä tapauksessa maksaisin pienimmästä aloittaen kaikki alle tonnin velat ensin ja sen jälkeen korkojärjestykses.