Tuo on kopioitu op.fi sivulta:
Alaikäisten pankkitilien käyttö
Alaikäisen edunvalvojia ovat yleensä hänen huoltajansa eli vanhempansa yhdessä. On mahdollista, että lapsen edunvalvojana on vain toinen vanhemmista, joku muu henkilö tai edunvalvojia on useita. Avioero ei sinällään lakkauta kummaltakaan vanhemmalta edunvalvojan asemaa. Avioeron yhteydessä oikeus viime kädessä antaa määräyksen huoltajuudesta, elleivät vanhemmat pääse asiasta muuten sopimukseen. Pankin toimihenkilö pyytää epäselvissä tilanteissa alaikäisen vanhempaa toimittamaan pankille alaikäistä koskevan virkatodistuksen tai muun asiakirjaselvityksen, josta käy ilmi alaikäisen edunvalvojat, ellei pankki pysty selvittämään asiaa suoraan esim. väestötietojärjestelmästä. Edunvalvojat yhdessä edustavat alaikäistä ja tekevät oikeustoimia hänen puolestaan. Edunvalvojat määräävät alaikäisen varoista.
Tilin avaaminen ja lopettaminen alle 15-vuotiaat
Molemmat edunvalvojat sopivat yhdessä pankin kanssa tilin avaamisesta kuin myös tilin lopettamisesta alle 15-vuotiaalle. Käytännössä tilin avaamisesta alaikäisen nimiin voi sopia yksikin edunvalvoja, mutta toisenkin edunvalvojan myötävaikutusta tarvitaan tilisopimuksen teossa joko henkilökohtaisesti tai valtakirjan kautta viimeistään siinä vaiheessa, kun tililtä halutaan nostaa varoja tai tiliin halutaan liittää tilinkäyttövälineitä.
Tilin käyttö ja tilinkäyttövälineet
Edunvalvojat sopivat tilisopimuksen allekirjoituksen yhteydessä tilinkäyttöoikeudesta ja - välineistä (kuten kortit ja verkkopankkipalvelut) sekä erityisesti siitä, saako myös alaikäinen itse käyttää tiliään. Tilisopimukseen tai muihin pankille jääviin asiakirjoihin tulee merkintä, että edunvalvojat ovat avanneet tilin alaikäisen nimiin nimenomaan edunvalvojan ominaisuudessa.
Lähtökohtaisesti edunvalvojilla on siis aina yhdessä määräämisvalta ja siten käyttöoikeus alaikäisen tiliin. Jos edunvalvojat eivät sovi käyttöoikeudesta mitään, tiliä voivat siis käyttää vain molemmat edunvalvojat yhdessä.
Edunvalvojat sopivat keskenään, onko käyttöoikeus tiliin:
. edunvalvojilla yhdessä
. kummallakin edunvalvojalla erikseen
. edunvalvojilla ja alaikäisellä kaikilla erikseen tai
. edunvalvojien lisäksi muulla henkilöllä
Toinen edunvalvoja ei voi yksin avata tiliä ja liittää sellaista ehtoa, ettei toisella edunvalvojalla olisi oikeutta käyttää tiliä.
Jos edunvalvojat ovat ilmoittaneet pankille käyttävänsä tiliä molemmat erikseen, tilin käyttöoikeuksien lopettamiseen voidaan soveltaa yhteisen TAI-tilin omistajia koskevia periaatteita. Tällöin toinen edunvalvojista voi yksin peruuttaa annetut käyttöoikeudet, jonka jälkeen alaikäisen tiliä käytetään lain mukaisella tavalla eli molemmat edunvalvojat yhdessä. Tällainen tilin "jäädyttämistilanne" voi olla esimerkiksi avioeron yhteydessä, jossa toinen edunvalvojista epäilee toisen käyttävän tiliä vääriin tarkoituksiin.
Edunvalvojien tilinkäyttöoikeudet lakkaavat, kun lapsi täyttää 18 vuotta. Vastaavasti samalla lakkaavat edunvalvojien muille henkilöille antamat tilinkäyttöoikeudet.
Alaikäiset 15 - 17 -vuotiaat
Tämän ikäisten osalta noudatetaan edellä kerrottuja sääntöjä seuraavin poikkeuksin:
Pääsääntöisesti 15 - 17 -vuotiaan varoista määräävät edunvalvojat yhdessä.
Tämän ikäisellä voi kuitenkin olla varoja, joista hänellä on oikeus itse määrätä. Luottolaitoslain mukaan 15 vuotta täyttänyt alaikäinen voi itse tehdä pankin kanssa talletusta koskevan sopimuksen niistä varoista, joista hänellä on oikeus määrätä, sekä tallettaa ja nostaa varoja ja muutoinkin määrätä tällaisesta talletuksesta. Määräämisellä tarkoitetaan sitä, että alaikäisellä on oikeus itse päättää varojen käytöstä. Alaikäisellä on siten oikeus päättää työllään ansaitsemista ja niiden sijaan tulleista varoista (esim. kesätyöpaikan palkasta). Alaikäisen määräämisoikeus voi koskea myös esimerkiksi hänelle maksettuja tukia, kuten opintorahaa, asumislisää, varusmiehen päivärahaa, äitiyspäivärahaa tai lapsilisää, jos alaikäisellä itsellään on lapsi.
Tilin avaaminen ja lopettaminen
Jos alaikäisen nimiin halutaan tallettaa sekä sellaisia varoja, joiden käytöstä hänellä ei ole oikeutta määrätä, että varoja, joiden käytöstä hänellä on oikeus määrätä, kumpaakin tarkoitusta varten on syytä avata erillinen tili. Alaikäinen voi siis yksin allekirjoittaa tilisopimuksen niistä varoista, joista hänellä on oikeus määrätä.
Tilinkäyttö ja tilinkäyttövälineet varoihin, joista alaikäisellä on oikeus määrätä
Alaikäinen voi itse käyttää tiliä, antaa tilinkäyttöoikeuden kolmannelle, tehdä sopimuksen automaattikortista sekä esimerkiksi irtisanoa tilin. Alaikäisen mahdollisuus sopia tilinkäyttövälineistä merkitsee esimerkiksi sitä, että 15 - 17 -vuotias voi itse sopia korteista ja verkkopankkipalveluista, jos palvelu voidaan rajata niin, että sen avulla alaikäinen voi käyttää vain niitä varoja, joista alaikäinen saa yksin määrätä. Alaikäisen edunvalvojalla ei ole yksin oikeutta ilman alaikäisen suostumusta nostaa tililtä varoja tai irtisanoa tiliä eikä määrätä tilinkäyttövälineistä.
Edunvalvojalla on kuitenkin oikeus saada tietoja alaikäisen tilistä.
