Lainan lyhennystapa - pankin talutusnuorassa

https://www.hs.fi/talous/art-2000010491358.html

”Yllättäen” annuiteettilaina on suomalaisten yleisin lyhennystapa. Kertoo siitä, ettei ymmärretä asian päälle ja otetaan pankin suosittelema. Artikkelissa pankit eivät muka sitä erityisesti mainosta, mutta todellisuudessa se laitetaan oletusarvoisesti ellet toisin huomaa sanoa.

Myös netin laskurit (luottolaitosten), sitä korostavat. Laskureista on muuten hävinnyt tieto kokonaiskustannuksesta. Vuosia sitten se tieto oli vielä kaikissa mukana. Kuinka sadan tonnin lainaa maksat 144000 takaisin.

Kokonaiskustannus toisi näkyviin erot lyhennystavan hinnassa. Tasalyhennys tulee halvimmaksi. Luonnollisestikaan pankit eivät halua heille epäedullisinta mainostaa.

Jos suinkin oma talous kestää kk-erän nousuriskin korkojen nousuissa, niin tasalyhennys on hyvä. Siinä tasaisempien korkojen aikana saat äkkiä lyhennettyä lainaa ja koron osuus pienenee. Ja eräkin pienenee.

 

https://www.hs.fi/talous/art-2000010491358.html

”Yllättäen” annuiteettilaina on suomalaisten yleisin lyhennystapa. Kertoo siitä, ettei ymmärretä asian päälle ja otetaan pankin suosittelema. Artikkelissa pankit eivät muka sitä erityisesti mainosta, mutta todellisuudessa se laitetaan oletusarvoisesti ellet toisin huomaa sanoa.

Myös netin laskurit (luottolaitosten), sitä korostavat. Laskureista on muuten hävinnyt tieto kokonaiskustannuksesta. Vuosia sitten se tieto oli vielä kaikissa mukana. Kuinka sadan tonnin lainaa maksat 144000 takaisin.

Kokonaiskustannus toisi näkyviin erot lyhennystavan hinnassa. Tasalyhennys tulee halvimmaksi. Luonnollisestikaan pankit eivät halua heille epäedullisinta mainostaa.

Jos suinkin oma talous kestää kk-erän nousuriskin korkojen nousuissa, niin tasalyhennys on hyvä. Siinä tasaisempien korkojen aikana saat äkkiä lyhennettyä lainaa ja koron osuus pienenee. Ja eräkin pienenee.

Oletko itse laskenut paljonko kalliimmaksi tasaerä tulee?

 

Mä maksoin aikoinaan lainani pois tasalyhennyksenä. Enää en ota lainaa mihinkään.

 

Ei

Oletko itse laskenut paljonko kalliimmaksi tasaerä tulee?

Ei se tule kalliimmaksi.

 

Me valittiin tasaerälyhennys myös sen takia, että minä haluan tietään täsmällisen kuukausittaisen asuntovelkaan menevän euromäärän.
On ollut matalat korot vuosikausia jo silloin kun valitsimme kys. lainantavan, joten olemme maksaneet ns etukäteen velkaa koska on lyhentytynyt sitä aitoa oikeaa velkaa pois.

Nyt menee sitten korkohin enemmän kuukausierästä , mutta ei olla kusessa maksujen kanssa kuukausittain.
Korkotaso vaihtelee, ei ole mikään outo juttu.

 

Oletko itse laskenut paljonko kalliimmaksi tasaerä tulee?

Kokeile ei-pankin laskurilla annuiteetin, tasaerän ja tasalyhennyksen kustannusero. Tasalyhennys edullisempi kuin toiset vaihtoehdot.
T: aloittaja

 

Me valittiin tasaerälyhennys myös sen takia, että minä haluan tietään täsmällisen kuukausittaisen asuntovelkaan menevän euromäärän.
On ollut matalat korot vuosikausia jo silloin kun valitsimme kys. lainantavan, joten olemme maksaneet ns etukäteen velkaa koska on lyhentytynyt sitä aitoa oikeaa velkaa pois.

Nyt menee sitten korkohin enemmän kuukausierästä , mutta ei olla kusessa maksujen kanssa kuukausittain.
Korkotaso vaihtelee, ei ole mikään outo juttu.

Tähän viittasin aloituksessa, että jos kk-summan vaihtelu koron mukaan ei haittaa elämää, niin tasalyhennys on halvin. Jos haluaa varmuudella tietää kk-erän koko laina-ajan, on tasaerä parempi vaikkakin kalliimpi.

Tuo artikkelin pankkien kommentointi oli vain harhaanjohtavaa. Annuiteettia tyrkytetään ja osa ottaa sen ymmärtämättä vaihtoehtoja.

 

Moni sotkee tasaerän ja tasalyhennyksen. Tasaerä on sellainen, jossa joka kuukausi maksetaan sama erä eli sama euromäärä ja korkotason nousut/laskut vaikuttavat sitten siihen kuinka paljon siitä tasaerästä menee lainan lyhennykseen ja kuinka paljon korkoihin. Laina-aika muuttuu sen mukaan miten paljon lainaa lyhennetään vs. miten paljon maksetaan korkoja.

Tasalyhennyslaina taas on sellainen, jossa joka kuukausi lyhennetään lainaa pois tietyllä euromäärällä ja koron nousu/lasku vaikuttaa sitten siihen miten paljon sen lyhennyksen lisäksi on maksettava. Eli kuukausierä muuttuu, jos korko muuttuu, mutta laina-aika pysyy samana. Ja kun pääomaa on saatu maksettua pois, kuukausierä pienenee koron osuuden pienentyessä jatkuvasti.

Ja sitten se yleisin eli annuiteettilaina on sellainen, jossa laina-aika pysyy samana ja maksuerä kasvaa koron noustessa kuten tasalyhennyslainassakin, mutta jos korko ei muutu, ajan kuluminen ei laske kuukausittaista maksuerää, vaan se pysyy koko laina-ajan samana.

Tasalyhennys on kokonaisuudessaan halvin koska siinä maksetaan vähiten korkoa pääoman lyhentyessä nopeiten.

 

Moni sotkee tasaerän ja tasalyhennyksen. Tasaerä on sellainen, jossa joka kuukausi maksetaan sama erä eli sama euromäärä ja korkotason nousut/laskut vaikuttavat sitten siihen kuinka paljon siitä tasaerästä menee lainan lyhennykseen ja kuinka paljon korkoihin. Laina-aika muuttuu sen mukaan miten paljon lainaa lyhennetään vs. miten paljon maksetaan korkoja.

Tasalyhennyslaina taas on sellainen, jossa joka kuukausi lyhennetään lainaa pois tietyllä euromäärällä ja koron nousu/lasku vaikuttaa sitten siihen miten paljon sen lyhennyksen lisäksi on maksettava. Eli kuukausierä muuttuu, jos korko muuttuu, mutta laina-aika pysyy samana. Ja kun pääomaa on saatu maksettua pois, kuukausierä pienenee koron osuuden pienentyessä jatkuvasti.

Ja sitten se yleisin eli annuiteettilaina on sellainen, jossa laina-aika pysyy samana ja maksuerä kasvaa koron noustessa kuten tasalyhennyslainassakin, mutta jos korko ei muutu, ajan kuluminen ei laske kuukausittaista maksuerää, vaan se pysyy koko laina-ajan samana.

Tasalyhennys on kokonaisuudessaan halvin koska siinä maksetaan vähiten korkoa pääoman lyhentyessä nopeiten.

 

Osa on saattanut arvella maksukykynsä niin hyväksi, etteivät ole pohtineet korkojen nousua tarpeeksi.
Meidän taloyhtiössä on ollut myynnissä rivitaloasuntoja useampia, eivätkä pyydä/eivät mene kaupaksi entiseen malliin.
Vastike on noussut reippaahkosti, koska ilm. remonttilainojen lainakorot ovat nousseet.
Alkaa olla eläkeläisille ja lapsiperheille liian isoja maksuja.

Eikä nämä muutkaan elämiseen liittyvät kustannukset ole alentuneet, kauppaan menee enemmän rahaa kuin ennen.

 

Moni sotkee tasaerän ja tasalyhennyksen. Tasaerä on sellainen, jossa joka kuukausi maksetaan sama erä eli sama euromäärä ja korkotason nousut/laskut vaikuttavat sitten siihen kuinka paljon siitä tasaerästä menee lainan lyhennykseen ja kuinka paljon korkoihin. Laina-aika muuttuu sen mukaan miten paljon lainaa lyhennetään vs. miten paljon maksetaan korkoja.

Tasalyhennyslaina taas on sellainen, jossa joka kuukausi lyhennetään lainaa pois tietyllä euromäärällä ja koron nousu/lasku vaikuttaa sitten siihen miten paljon sen lyhennyksen lisäksi on maksettava. Eli kuukausierä muuttuu, jos korko muuttuu, mutta laina-aika pysyy samana. Ja kun pääomaa on saatu maksettua pois, kuukausierä pienenee koron osuuden pienentyessä jatkuvasti.

Ja sitten se yleisin eli annuiteettilaina on sellainen, jossa laina-aika pysyy samana ja maksuerä kasvaa koron noustessa kuten tasalyhennyslainassakin, mutta jos korko ei muutu, ajan kuluminen ei laske kuukausittaista maksuerää, vaan se pysyy koko laina-ajan samana.

Tasalyhennys on kokonaisuudessaan halvin koska siinä maksetaan vähiten korkoa pääoman lyhentyessä nopeiten.

 

Tuo taulukko edellisessä viestissä tiivistää erot hyvin. Mutta oletteko pankissa lainaneuvotteluissa moista saaneet, vai onko lainapaperiin ehdotettu oletusarvoisesti annuiteettia?

Kuinka monta prosenttia lainaajista on kiinnostunein eniten
A) kokonaiskustannuksesta
B) kuukausierän pysymisestä tasaisena
C) laina-ajan pysymisestä samana

Vaikea uskoa että c olisi se kuluttajalle tärkein asia (vaikka tärkeä on sekin).