V
"vieras"
Vieras
siis jos lainan lyhennys ois vaikka 600 niin voiko sen lyhentää esim alkukuusta 300 ja loppukuusta 300
V
"vieras"
Vieras
V
"vieras"
Vieras
on itse asiassa hyödyllistä.. jonku lainalaskurin mukaan säästölä kertyisi vuosien mittaan mojovasti ja tuolla periaatteella olsi laina lyhennetty vuotta aiemmin--
T
Ttppii
Vieras
Voi ainakin avata uuden tilin, jonka ilmoittaa lainanhoitotiliksi, ja jolle sitten voi laittaa automaattilisiirtoina menemään rahaa vaikka kerran viikossa, jos noin huono rahanhallinta taito on. Saman tein kannattaa laittaa ne automaattisiirrot pikkuisen suuremmiksi kuin ne lainalyhennykset, niin voi saada pikkuhiljaa säästöjäkin kertymään.
V
"vieras"
Vieras
[QUOTE="vieras";26625500]on itse asiassa hyödyllistä.. jonku lainalaskurin mukaan säästölä kertyisi vuosien mittaan mojovasti ja tuolla periaatteella olsi laina lyhennetty vuotta aiemmin--[/QUOTE]
Mutta oman rahankäytön kannalta, jos maksat tänään, kuun viimeinen päivä lyhennyksen ja huomenna seuraavan?
Mutta oman rahankäytön kannalta, jos maksat tänään, kuun viimeinen päivä lyhennyksen ja huomenna seuraavan?
M
"mä"
Vieras
V
"vieras"
Vieras
Tarkoitatko ap sitä, että maksaisit noin kahden viikon välein, eli vaikka alkukuusta ja keskellä kuukautta?
A
"aloittaja"
Vieras
[QUOTE="vieras";26625522]Tarkoitatko ap sitä, että maksaisit noin kahden viikon välein, eli vaikka alkukuusta ja keskellä kuukautta?[/QUOTE]
sitä tarkoitan.. mutta siis jollekin aiemmalle kommentoijalle, olenko väittänyt, että tässä nyt olisi joku lainantakaisin maksu ongelma.. heti pitää alkaa jonkun aukoo päätä kun asiallista keskustelua yrittää saada aikaseks..
sitä tarkoitan.. mutta siis jollekin aiemmalle kommentoijalle, olenko väittänyt, että tässä nyt olisi joku lainantakaisin maksu ongelma.. heti pitää alkaa jonkun aukoo päätä kun asiallista keskustelua yrittää saada aikaseks..
T
Ttppii
Vieras
[QUOTE="vieras";26625500]on itse asiassa hyödyllistä.. jonku lainalaskurin mukaan säästölä kertyisi vuosien mittaan mojovasti ja tuolla periaatteella olsi laina lyhennetty vuotta aiemmin--[/QUOTE]
Millähän logiikalla? Ehkä ajatellen, että siinä aikaisemmassa lyhynnyksessä säästä korkomenoja? Silloinkin en heti usko, että vuotta lyhentyisi maksuaika, ehkä noin kuukauden. Ja eikös silloin ole vielä kannattavampaa maksaa koko lyhennys heti alkukuusta, niin säästä vielä enemmän? Eli tuolla logiikalla jos lyhynnyspäiväksi ottaa 1. päivä 30. asemasta, niin laina on kahta vuotta nopeammin maksettu?
Millähän logiikalla? Ehkä ajatellen, että siinä aikaisemmassa lyhynnyksessä säästä korkomenoja? Silloinkin en heti usko, että vuotta lyhentyisi maksuaika, ehkä noin kuukauden. Ja eikös silloin ole vielä kannattavampaa maksaa koko lyhennys heti alkukuusta, niin säästä vielä enemmän? Eli tuolla logiikalla jos lyhynnyspäiväksi ottaa 1. päivä 30. asemasta, niin laina on kahta vuotta nopeammin maksettu?
V
"vieras"
Vieras
[QUOTE="aloittaja";26625541]sitä tarkoitan.. mutta siis jollekin aiemmalle kommentoijalle, olenko väittänyt, että tässä nyt olisi joku lainantakaisin maksu ongelma.. heti pitää alkaa jonkun aukoo päätä kun asiallista keskustelua yrittää saada aikaseks..[/QUOTE]
Johtuu varmaan siitä, että tuo avauksesi sanavalinta oli vähän hassu, siitä pystyi saamaan sen kuvan, ettet itsekään tiedä mitä tarkoitat ja se voi johtaa siihen ajatukseen, etteivät raha-asiat ole hallussa. Mutta eihän niin tarvitse tietenkään olla.
Johtuu varmaan siitä, että tuo avauksesi sanavalinta oli vähän hassu, siitä pystyi saamaan sen kuvan, ettet itsekään tiedä mitä tarkoitat ja se voi johtaa siihen ajatukseen, etteivät raha-asiat ole hallussa. Mutta eihän niin tarvitse tietenkään olla.
A
"aloittaja"
Vieras
joka tapauksessa ,eilen illalla jollakin laskurilla katoimme tuota laskurihommaa ja ihmeteltiin itekki, että kuin sillä voi olla eroa maksaako summan kerralla vai kahdessa osassa.. mutta tietty, jos maksaa 2viikon välein niin tuleehan siinä jossain vaiheessa hiukan lyhennystä maksuajassa..
S
"Sanna"
Vieras
Tottahan toki voit ainakin sinne keräilytilille laittaa haluamasi summan niin monta kertaa kuukaudessa kuin haluat. Siltä tililtä pankki sitten ottaa sen kuukausittaisen summan kerralla.
Tästä ei siis ole sinulle rahallisesti tai korollisesti hyötyä, vaan ainoastaan, jos itsellesi sopii paremmin maksu pienemmissä ja useammissa erissä.
Tästä ei siis ole sinulle rahallisesti tai korollisesti hyötyä, vaan ainoastaan, jos itsellesi sopii paremmin maksu pienemmissä ja useammissa erissä.
B
Blue
Vieras
[QUOTE="aloittaja";26625568]joka tapauksessa ,eilen illalla jollakin laskurilla katoimme tuota laskurihommaa ja ihmeteltiin itekki, että kuin sillä voi olla eroa maksaako summan kerralla vai kahdessa osassa.. mutta tietty, jos maksaa 2viikon välein niin tuleehan siinä jossain vaiheessa hiukan lyhennystä maksuajassa..[/QUOTE]
Uskoisin että pankki ottaisi sen rahan takaisin jonain järjestelymaksuina sitten. Joten hyöty teillle rahallisesti olisi +-nolla
Uskoisin että pankki ottaisi sen rahan takaisin jonain järjestelymaksuina sitten. Joten hyöty teillle rahallisesti olisi +-nolla
Otetaanpa esimerkki.
Lainaa on 120000, korkoprosentti on 2 ja kuukaudessa on 30 päivää.
Tuon pääoman korko 30:ltä päivältä on:
120000 * 2 * 30 / 100 / 360 = 200
Korkoon menee kuukaudessa siis 200 ja lyhennykseen 400.
No, maksetaanpa lainaa kaksi kertaa kuukaudessa.
Puolessa kuussa korkopäiviä on 15 joten:
120000 * 2 * 15 / 100 / 360 = 100
Korkoon menee siis 100 ja lyhennykseen 200
Seuraavassa lyhennyksessä pääoma on jo tuon 200 pienempi eli
119800 * 2* 15 / 100 / 360 = 99,83
Lyhennykseen riitti rahaa nyt 200,17
Kahden lyhennyksen taktiikalla sama laina lyheni kuukaudessa 400,17 kun yhdellä lyhennyksellä se oli 400.
Edit:
Laitoin luvut exceliin ja noilla esimerkin luvuilla kahden lyhennyksen laina olisi vain vajaan kuukauden lyhempi.
Lainaa on 120000, korkoprosentti on 2 ja kuukaudessa on 30 päivää.
Tuon pääoman korko 30:ltä päivältä on:
120000 * 2 * 30 / 100 / 360 = 200
Korkoon menee kuukaudessa siis 200 ja lyhennykseen 400.
No, maksetaanpa lainaa kaksi kertaa kuukaudessa.
Puolessa kuussa korkopäiviä on 15 joten:
120000 * 2 * 15 / 100 / 360 = 100
Korkoon menee siis 100 ja lyhennykseen 200
Seuraavassa lyhennyksessä pääoma on jo tuon 200 pienempi eli
119800 * 2* 15 / 100 / 360 = 99,83
Lyhennykseen riitti rahaa nyt 200,17
Kahden lyhennyksen taktiikalla sama laina lyheni kuukaudessa 400,17 kun yhdellä lyhennyksellä se oli 400.
Edit:
Laitoin luvut exceliin ja noilla esimerkin luvuilla kahden lyhennyksen laina olisi vain vajaan kuukauden lyhempi.
Viimeksi muokattu:
K
Kolme vaihtoehtoa
Vieras
Laina lyhenee sitä nopeammin, mitä enemmän ja/tai aiemmin sitä lyhentää. "Kahden lyhennyksen taktiikan" idea on siinä, että lainaerän puolikas maksetaan 2 viikkoa etuajassa. Tällöin korkomenoissa säästää aina puolikkaan lainaerän osalta puolen kuun korot. Maksuohjelmasta ollaan siis aina puolet kuussa puolen erän verran edellä.
Hölmön tuosta taktiikasta tekee se, että kyse todellakin on vain siitä että lainaa maksetaan aiemmin pois kuin maksusuunnitelma käskee. Mikä tahansa ylimääräinen lyhennys aiheuttaa saman efektin. Harva pankki tarjoaa mahdollisuutta automaattiseen 2krt/kk veloitukseen, ja jos tarjoaisikin, niin siitä ihan varmasti veloittaisivat joka söisi korkohyödyn.
Ap:n kysymykseen ei siis ole järkevää vastausta, ennen kuin tietää miksi hän sitä kysyy.
a) Jos rahan hallinta on niin huonoa että hän pelkää tuhlaavansa rahat ennen virallista maksupäivää, on ehdotus erillisestä lainatilistä hyvä. Ap. siirtää sinne puolessa välissä kuuta puolikkaan lainaerän, loppukuusta toinen ja pankki veloittaa sen jälkeen sieltä koko summan. Tämä ei aiheuta ap:lle lisäkustannuksia, mutta ei toisaalta säästä korkokuluissakaan. Tapa on vaivaton, sillä siinä selviää kun tekee itselleen automaattisen suoraveloituksen, joka nappaisee puolikkaan erän automaattisesti puolessa välissä kuuta.
b) Jos ap. vain haluaa korkohyötyä eikä rahan hallinnassa ole sinänsä ongelmia, on 2:n veloituksen systeemi yksi vaihtoehto. Ap. tekee keskellä kuuta itse aina lisälyhennyksen, maksamalla tulevaa erää etukäteen pois. Ainakin OP:n verkkopankissa, ylimääräistä lyhennystä tehdessä, on valittavissa vaihtoehdot "kokonaan ylimääräinen lyhennys" ja "maksan tulevia eriä etukäteen". Maksamalla jälkimmäisellä vaihtoehdolla puolet erästä, jää varsinaiselle maksupäivälle veloitettavaksi loput, ja ap. saa parilta viikolta korkohyödyn.
c) Itse suosimani tapa: ylimääräinen raha käytetään lisälyhennyksiin heti, kun ylimääräistä rahaa on. Esim. itse maksan palkkapäivänä laskut, varaan käyttöön sen mitä aion/ennustan kuun aikana tarvitsevani ja maksan yli jäävällä summalla lainaa pois. Eli teen siis täysin ylimääräisen lyhennyksen, joka ei vaikuta seuraavan kuun erään. Tämä maksimoi korkohyödyn, sillä lyhennysohjelma "rullaa" koko ajan suunnitelman mukaisesti, jolloin ylimääräinen lyhennys vaikuttaa korkomenoihin koko laina-ajan. Lisäksi lyhennys tehdään heti, jolloin korkohyöty maksimoituu sitäkin kautta (ei turhaan odoteta jotain kuun puoliväliä, ja makseta odotusajalta korkoa). Tämä tapa sopii toki vain silloin jos rahaa aidosti on ylimääräistä, eli on sitten silti varaa maksaa suunnitelman mukaiset erät.
Sekä b ja c vaihtoehdot vaativat hieman vaivannäköä, eli sen että ap. käy itse verkkopankissa tekemässä lyhennyksen joka kuukausi.
Hölmön tuosta taktiikasta tekee se, että kyse todellakin on vain siitä että lainaa maksetaan aiemmin pois kuin maksusuunnitelma käskee. Mikä tahansa ylimääräinen lyhennys aiheuttaa saman efektin. Harva pankki tarjoaa mahdollisuutta automaattiseen 2krt/kk veloitukseen, ja jos tarjoaisikin, niin siitä ihan varmasti veloittaisivat joka söisi korkohyödyn.
Ap:n kysymykseen ei siis ole järkevää vastausta, ennen kuin tietää miksi hän sitä kysyy.
a) Jos rahan hallinta on niin huonoa että hän pelkää tuhlaavansa rahat ennen virallista maksupäivää, on ehdotus erillisestä lainatilistä hyvä. Ap. siirtää sinne puolessa välissä kuuta puolikkaan lainaerän, loppukuusta toinen ja pankki veloittaa sen jälkeen sieltä koko summan. Tämä ei aiheuta ap:lle lisäkustannuksia, mutta ei toisaalta säästä korkokuluissakaan. Tapa on vaivaton, sillä siinä selviää kun tekee itselleen automaattisen suoraveloituksen, joka nappaisee puolikkaan erän automaattisesti puolessa välissä kuuta.
b) Jos ap. vain haluaa korkohyötyä eikä rahan hallinnassa ole sinänsä ongelmia, on 2:n veloituksen systeemi yksi vaihtoehto. Ap. tekee keskellä kuuta itse aina lisälyhennyksen, maksamalla tulevaa erää etukäteen pois. Ainakin OP:n verkkopankissa, ylimääräistä lyhennystä tehdessä, on valittavissa vaihtoehdot "kokonaan ylimääräinen lyhennys" ja "maksan tulevia eriä etukäteen". Maksamalla jälkimmäisellä vaihtoehdolla puolet erästä, jää varsinaiselle maksupäivälle veloitettavaksi loput, ja ap. saa parilta viikolta korkohyödyn.
c) Itse suosimani tapa: ylimääräinen raha käytetään lisälyhennyksiin heti, kun ylimääräistä rahaa on. Esim. itse maksan palkkapäivänä laskut, varaan käyttöön sen mitä aion/ennustan kuun aikana tarvitsevani ja maksan yli jäävällä summalla lainaa pois. Eli teen siis täysin ylimääräisen lyhennyksen, joka ei vaikuta seuraavan kuun erään. Tämä maksimoi korkohyödyn, sillä lyhennysohjelma "rullaa" koko ajan suunnitelman mukaisesti, jolloin ylimääräinen lyhennys vaikuttaa korkomenoihin koko laina-ajan. Lisäksi lyhennys tehdään heti, jolloin korkohyöty maksimoituu sitäkin kautta (ei turhaan odoteta jotain kuun puoliväliä, ja makseta odotusajalta korkoa). Tämä tapa sopii toki vain silloin jos rahaa aidosti on ylimääräistä, eli on sitten silti varaa maksaa suunnitelman mukaiset erät.
Sekä b ja c vaihtoehdot vaativat hieman vaivannäköä, eli sen että ap. käy itse verkkopankissa tekemässä lyhennyksen joka kuukausi.
Kyllähän tuo on mahdollista. Mutta se riippuu ihan siitä, miten olet sopinut pankin kanssa. Tähän voi myös vaikuttaa, mihin korko on sidottu.
Esim itselläni on täysin vapaat lisälyhennykset ja ajoittain lyhennän siis kaksi kertaa kuussa. Tässä pihvinä on että olen sopinut talouteeni nähden löysän lyhennyssuunnitelman pankin kanssa (20vuotta) ja haluaisin melummin painaa laina-ajan alle 15vuoteen. Turha kuitenkin on tarpeettomasti sopia moista, koska lyhennyksiä saa tehdä mielin määrin. Eli minulla on siis ylimääräinen talletus palkkapäivän jälkeen lainatilille automaattina ajoittain. Jos taas kuussa on paljon ylimääräisiä menoja, en tee lisälyhennystä.
Se mitä tuossa on puhuttu korkohyödystä toki pätee, eli korkoa menee vähemmän, mitä tiukemmin maksaa pois (tai mitä aikaisemmin maksaa pois). Toki korot ovat niin alhaisia, että isoista summista ei puhuta, mutta vuosien kumulaatio toki tekee siitä isomman.
Mutta asia pitää sopia pankin kanssa. Ja käytännössä voi olla rajoituksia, miten lisälyhennykset tai keräilyt tekee. Esim minulle on toivottu, että teen lisälyhennyksen varsinaisen maksupäivän jälkeen. Juuri ennen tehty lyhennys katsotaan vain ennakoksi varsinaiseen lyhennykseen. Lisäksi pankin piti määritellä järjestelmään, katsotaanko summat lisälyhenykseksi vai etumaksuksi.
Esim itselläni on täysin vapaat lisälyhennykset ja ajoittain lyhennän siis kaksi kertaa kuussa. Tässä pihvinä on että olen sopinut talouteeni nähden löysän lyhennyssuunnitelman pankin kanssa (20vuotta) ja haluaisin melummin painaa laina-ajan alle 15vuoteen. Turha kuitenkin on tarpeettomasti sopia moista, koska lyhennyksiä saa tehdä mielin määrin. Eli minulla on siis ylimääräinen talletus palkkapäivän jälkeen lainatilille automaattina ajoittain. Jos taas kuussa on paljon ylimääräisiä menoja, en tee lisälyhennystä.
Se mitä tuossa on puhuttu korkohyödystä toki pätee, eli korkoa menee vähemmän, mitä tiukemmin maksaa pois (tai mitä aikaisemmin maksaa pois). Toki korot ovat niin alhaisia, että isoista summista ei puhuta, mutta vuosien kumulaatio toki tekee siitä isomman.
Mutta asia pitää sopia pankin kanssa. Ja käytännössä voi olla rajoituksia, miten lisälyhennykset tai keräilyt tekee. Esim minulle on toivottu, että teen lisälyhennyksen varsinaisen maksupäivän jälkeen. Juuri ennen tehty lyhennys katsotaan vain ennakoksi varsinaiseen lyhennykseen. Lisäksi pankin piti määritellä järjestelmään, katsotaanko summat lisälyhenykseksi vai etumaksuksi.
Viimeksi muokattu:
V
vierailija
Vieras
En jaksanut lukea kaikkia kommentteja, mutta itse aion maksaa kahden viikon välein. 200 000 euron asuntolainasta tolla periaatteella hyödyt tosi paljon 10-15 vuodessa. Tämä tapa on kuluttajalle hyvä, mutta pankille ei, pankko häviäisi tästä noin 20 000 parissakymmenessä vuodessa jos laina on >200 000