Pisimpien asuntolainojen aika on nyt ohi

[Köyhät pysykööt vuokralla]

Talous Sanomista poimittua...

Pankit ovat ryhtyneet rajoittamaan asuntolainojen pituutta. Tämä näkyy Suomen pankin vielä julkaisemattomissa tilastoissa, jotka kertovat laina-aikojen lyhentyneen.

Jos asiakas tahtoo maksaa velkansa takaisin tasaerissä, hän ei voi venyttää lainaansa niin pitkäksi kuin tahtoo. Takaraja vaihtelee pankeittain. Handelsbanken, Sampo Pankki ja OP-Pohjola myöntävät tasaerälainan 20 vuodeksi. Nordeasta sen saa 25 vuodeksikin.

Laina-ajat vaihtelevat kuitenkin asiakkaiden maksukyvyn ja tilanteen mukaan. Kaikki eivät saa maksimipituista lainaa.

Eräs pankkeja kilpailuttanut asunnonostaja kertoo, että pankki olisi myöntänyt tasaerälainan vain 16 vuodeksi ilman omarahoitusta. Pidemmän tasaerälainan saaminen olisi vaatinut omarahoitusta.

Pankkeja valvova Finanssivalvonta on pyrkinyt suitsimaan pankkien liian höveliä lainanantoa. Riskienvalvontaosaston luottoriskitoimiston päällikkö Veli-Jukka Lehtonen sanoo, että 16 vuotta kuulostaa silti lainanottajan näkökulmasta aika lyhyeltä maksimiajalta. Hän huomauttaa, että pituuden rajoittaminen voi olla pankin yksi tapa hillitä isoon lainaan liittyvää riskiä varsinkin, jos pankin rahoitusaste on korkea.

Venymättömän lainan
saa vielä pitkänä

Tasaerälainan pituuden rajoittaminen liittyy mataliin korkoihin.

– Jos korot nousevat, laina-aika voi venyä kohtuuttoman pitkäksi, sanoo Handelsbankenin liiketoimintajohtaja Sirpa Pensas.

Tasaerälainassa kuukausierä pysyy jatkuvasti samana, mutta korkojen nousu pidentää ja lasku lyhentää laina-aikaa.

Korkojen nousun uskotaan kiihtyvän. Esimerkiksi OP-Pohjolan ekonomistit arvioivat, että ensi vuoden lopussa vuoden euribor on yli kolme prosenttia, kun nyt se on hieman alle 1,7 prosenttia.

Jos asiakas suostuu maksamaan velkansa tavoilla, joissa korkojen nousu näkyy kuukausierissä, hän saa pidemmän laina-ajan. Nordeassa annuiteetti- tai tasalyhenteisen lainan ottaja voi saada maksuaikaa jopa 35 vuotta.

Ruotsalaisten malli
ei innostakaan

Harva kuitenkaan tahtoo enää näin pitkää lainaa. Sampo Pankin henkilöasiakkaista vastaava liiketoimintajohtaja Kenneth Kaarnimo kertoo, että heillä uudet asuntolainat ovat keskimäärin 20 vuoden pituisia.

– Yli puolet uusista asuntolainoista osuu 20–25 vuoden haarukkaan. Yli 25 vuoden laina on jo harvinaisempi, kertoo Nordean Kotitaloudet-yksikön johtaja Juha Kari.

Asuntolainat venyivät 1990-luvulta lähtien ja pari vuotta sitten 30 vuoden pituinen uusi asuntolaina oli etenkin pääkaupunkiseudulla yleinen. Koska asunnot ovat kalliita, velkaa venytettiin, jotta kuukausierät olisivat kohtuullisia. Tuolloin ennakoitiin, että suomalaiset saattavat ottaa mallia ruotsalaisista, jotka eivät tuskaile lainan lyhentämisen kanssa.

Asuntorahoituksesta vastaava pankinjohtaja Risto Pehkonen OP-Pohjolasta pitää edelleen tärkeänä, että lainanhoidon jälkeen elämiseenkin jää rahaa. Hän arvioi, että finanssikriisi saattoi maltillistaa hankkeita ja lainatoiveita.

Nordean Karin mielestä suomalaisten nykytapa ajatella lainausta on terve.

– Tällä lainaa yritetään saada lyhennettyä ja näin kartuttaa omaisuutta. Suomalainen käytäntö on aika hyvä, Sampo Pankin Kaarnimo sanoo.

Ensiasunnon ostajilla
on pieni omarahoitus

Finanssivalvonta suositteli jo viime keväänä, että pankit eivät myöntäisi asuntolainaa yli 90 prosenttia ostettavan asunnon arvosta. Viranomaiset selvittävät parhaillaan pankeilta saamastaan aineistosta tämän ja muiden suositustensa vaikutusta pankkien käytäntöihin.

Vaikka työ on kesken, Finanssivalvonnan Lehtonen kertoo, että etenkin ensiasunnon ostajien rahoitusasteet ovat edelleen korkeita.

Finanssivalvonta ei ole niinkään huolissaan pankkien kuin asiakkaiden tilanteesta. Yleensä isoja lainoja ottavat ensiasunnon ostajat ovat nuoria. Heillä ei välttämättä ole tietoa eikä kokemusta korkojen käyttäytymisestä.

Pankeista myönnetään, että lainaa annetaan aika ajoin tyystin ilman omaa rahoitusta. Kaarnimon mukaan sadan prosentin rahoitus voidaan antaa esimerkiksi normituloiselle nuorelle parille, jos lisävakuudeksi saadaan jomman kumman vanhempien asunto.

Finanssivalvonta on myös suositellut, että pankkien pitäisi testata asiakkaan lainanhoitokyky kuuden prosentin korkotasolla. Pankit ovat tiettävästi ottaneet suositellut stressitestit käyttöön, ja osalla ne ovat suositeltuakin ankarammat.

 

["vieras"]

Mun mielestä se on jopa köyhän etu ettei saa liian isoa asuntolainaa. Voi ostaa pienemmän asunnon, johon maksukyky riittää. Se vasta köyhdyttää, että maksaa tuloihinsa mitoitettuna liian isoa asuntolainaa, eikä mihinkään muuhun riitä rahaa.

 

[vvvv]

[QUOTE="vieras";23091079]Mun mielestä se on jopa köyhän etu ettei saa liian isoa asuntolainaa. Voi ostaa pienemmän asunnon, johon maksukyky riittää. Se vasta köyhdyttää, että maksaa tuloihinsa mitoitettuna liian isoa asuntolainaa, eikä mihinkään muuhun riitä rahaa.[/QUOTE]

Tämä on ihan totta! Ei köyhillä ole mitään subjektiivista oikeutta suureen asuntoon sen vuoksi, että jollakulla muulla siihen saattaa olla varaa. Hölmöjä pitää suojella typeriltä valinnoilta taloudellisissa asioissa.

 

["Olivia"]

No kunkin pitää valita omaan tulotasoonsa sopiva asunto. Mekin halutaan 4h+k, mutta ei sitä mistään Ullanlinnasta osteta. Kyllä pääkaupunkiseudullakin löytyy hyvin erihintaisia alueita ja asuntoja, ja maalla nyt tämä asia ei niin ongelmallinen olekaan muutenkaan. Lisäksi lapset voivat asua samassa huoneessa jne.

Mutta ei se vuokra-asuminenkaan minusta mikään ihmisoikeusrikkomus ole, monessa maassa se on aivan standardi, että asutaan vuokralla. Muualla ei ihannoida omistusasumista siten kuten Suomessa. Itsekin olemme ostamassa vasta ensimmäistä asuntoamme nyt 31-vuotiaana. 12 vuotta tässä on vuokraa maksettu, ja oltu ihan tyytyväisiä.

 

["vieras"]

Eikös sellainen 30v asuntolaina ole rikkaan merkki, sehän tarkoittaa sitä että on varaa maksaa 150te asunnosta reilu 250te..

 

["vieras"]

Tämä on ihan totta! Ei köyhillä ole mitään subjektiivista oikeutta suureen asuntoon sen vuoksi, että jollakulla muulla siihen saattaa olla varaa. Hölmöjä pitää suojella typeriltä valinnoilta taloudellisissa asioissa.

Suomessa on joku kummallinen ajattelu valloillaan että myös sosiaalitukien varassa olevilla pitäisi olla sama elintaso kuin keskituloisella palkansaajaperheellä, missä molemmat vanhemmat ovat töissä. Siis yhtä iso ja hyvätasoinen asunto, rahaa autoon tai kahteen, ruoka ei saa olla mitään makaronilaatikkoa jne jne.

Minusta on oikeasti kummallista ajattelua että jos palkkaeroja kuitenkin on olemassa, kaikille pitäisi Neuvostoliiton malliin taata sama elintaso, riippumatta siitä tekeekö ihminen töitä ja jos niin miten paljon?

Tuttavaperheessä äiti tekee muutamana päivänä viikosta henkilökohtaisen avustajan töitä, mies on matalasti palkatulla alalla ja haaveilevat omakotitalosta. Ei tuollaisilla tuloilla ikinä ennenkään ole uusia omakotitaloja ostettu ja maksettu. Minusta on tosi kummallista se että kuvittelevat että heidän maksukyky riittäisi sellaiseen, mikä ei ole mahdollista. On vain hyvä asia jos pankki vähän jarruttelee näitä suunnitelmia.

 

[versatile]

[QUOTE="vieras";23091123]Suomessa on joku kummallinen ajattelu valloillaan että myös sosiaalitukien varassa olevilla pitäisi olla sama elintaso kuin keskituloisella palkansaajaperheellä, missä molemmat vanhemmat ovat töissä. Siis yhtä iso ja hyvätasoinen asunto, rahaa autoon tai kahteen, ruoka ei saa olla mitään makaronilaatikkoa jne jne.

Minusta on oikeasti kummallista ajattelua että jos palkkaeroja kuitenkin on olemassa, kaikille pitäisi Neuvostoliiton malliin taata sama elintaso, riippumatta siitä tekeekö ihminen töitä ja jos niin miten paljon?

Tuttavaperheessä äiti tekee muutamana päivänä viikosta henkilökohtaisen avustajan töitä, mies on matalasti palkatulla alalla ja haaveilevat omakotitalosta. Ei tuollaisilla tuloilla ikinä ennenkään ole uusia omakotitaloja ostettu ja maksettu. Minusta on tosi kummallista se että kuvittelevat että heidän maksukyky riittäisi sellaiseen, mikä ei ole mahdollista. On vain hyvä asia jos pankki vähän jarruttelee näitä suunnitelmia.[/QUOTE]

:flower:

Meillä on nyt menossa säästäminen talonrakentamista varten, mutta meillä mies on ihan superpihi lainan suhteen. Haluaa että meillä on ennen rakentamisen aloitusta vähintään puolet summasta säästettynä, laina-aika mielellään alle 10v, max 15. ja haluaa laskea että korot voivat nousta vaikka kymppiin ja silti ei olla missään ongelmissa.

 

["joo"]

[QUOTE="vieras";23091117]Eikös sellainen 30v asuntolaina ole rikkaan merkki, sehän tarkoittaa sitä että on varaa maksaa 150te asunnosta reilu 250te..[/QUOTE]

Heh näinhän se on.

 

["vieras"]

[QUOTE="vieras";23091123]
Tuttavaperheessä äiti tekee muutamana päivänä viikosta henkilökohtaisen avustajan töitä, mies on matalasti palkatulla alalla ja haaveilevat omakotitalosta. Ei tuollaisilla tuloilla ikinä ennenkään ole uusia omakotitaloja ostettu ja maksettu. Minusta on tosi kummallista se että kuvittelevat että heidän maksukyky riittäisi sellaiseen, mikä ei ole mahdollista. On vain hyvä asia jos pankki vähän jarruttelee näitä suunnitelmia.[/QUOTE]

Mistä sinä tiedät miten he pärjäävät? Meillä tismalleen sama tilanne ja omakotitalosta haaveillaan ja jossain vaiheessa se ostetaankin Ja ihan on mahdollista vaikkei sinun mielestä olisikaan.

 

[pienituloinen itsekin]

[QUOTE="vieras";23091318]Mistä sinä tiedät miten he pärjäävät? Meillä tismalleen sama tilanne ja omakotitalosta haaveillaan ja jossain vaiheessa se ostetaankin Ja ihan on mahdollista vaikkei sinun mielestä olisikaan.[/QUOTE]

Jos teillä on ennakkosäästöjä ja pankki myöntää lainan niin mikäs siinä. Ei muuta kuin antaa mennä. Minusta on kuitenkin hyvä jos pankit vähän tarkemmin katsovat näitä laina-aikoja ja ennakkosäästöjä, niin ei kaikki hyväuskoiset joudu ongelmiin lainojensa kanssa.

Vaikka oikeasti, ei se pankki siinä lainaa antaessa mieti tilannetta asiakkaan kannalta, vaan siltä kannalta miten todennäköisesti se saa omansa pois jos asiakkaan maksukyky ei riitäkään. Eli kannattaa miettiä sitä että pankki on liikelaitos, jonka tehtävänä on tuottaa osakkeenomistajilleen voittoa. Ei pankki ole mikään hyväntekeväisyyslaitos, jonka tehtävä on myöntää sosiaalisia lainoja pienituloisille.

 

["vieras"]

Jos teillä on ennakkosäästöjä ja pankki myöntää lainan niin mikäs siinä. Ei muuta kuin antaa mennä. Minusta on kuitenkin hyvä jos pankit vähän tarkemmin katsovat näitä laina-aikoja ja ennakkosäästöjä, niin ei kaikki hyväuskoiset joudu ongelmiin lainojensa kanssa.

Vaikka oikeasti, ei se pankki siinä lainaa antaessa mieti tilannetta asiakkaan kannalta, vaan siltä kannalta miten todennäköisesti se saa omansa pois jos asiakkaan maksukyky ei riitäkään. Eli kannattaa miettiä sitä että pankki on liikelaitos, jonka tehtävänä on tuottaa osakkeenomistajilleen voittoa. Ei pankki ole mikään hyväntekeväisyyslaitos, jonka tehtävä on myöntää sosiaalisia lainoja pienituloisille.

Luuletko että tuo pankki ei ole hyväntekeväisyyslaitos tuli jotenkin yllätyksenä? Vaikka olisi pienituloinen ei tarvitse olla tyhmä. Aiempi asuntolaina on otettu jo usempi vuosi sitten että ei nämä mitään uusia juttuja ole.

 

[piina]

[QUOTE="vieras";23091123]Suomessa on joku kummallinen ajattelu valloillaan että myös sosiaalitukien varassa olevilla pitäisi olla sama elintaso kuin keskituloisella palkansaajaperheellä, missä molemmat vanhemmat ovat töissä. Siis yhtä iso ja hyvätasoinen asunto, rahaa autoon tai kahteen, ruoka ei saa olla mitään makaronilaatikkoa jne jne.

Minusta on oikeasti kummallista ajattelua että jos palkkaeroja kuitenkin on olemassa, kaikille pitäisi Neuvostoliiton malliin taata sama elintaso, riippumatta siitä tekeekö ihminen töitä ja jos niin miten paljon?

Tuttavaperheessä äiti tekee muutamana päivänä viikosta henkilökohtaisen avustajan töitä, mies on matalasti palkatulla alalla ja haaveilevat omakotitalosta. Ei tuollaisilla tuloilla ikinä ennenkään ole uusia omakotitaloja ostettu ja maksettu. Minusta on tosi kummallista se että kuvittelevat että heidän maksukyky riittäisi sellaiseen, mikä ei ole mahdollista. On vain hyvä asia jos pankki vähän jarruttelee näitä suunnitelmia.[/QUOTE]


Mun mielestä on hyvä, että Suomessa on oman asunnon/talon ostaminen mahdollista, kaikille töitä tekeville. MUTTA tosiaan se asunto/laina pitää valita omien tulojen mukaan.

Kovin pitkät lainat eivät kenenkään omaisuutta kartuta ja kun 30 vuoden sisällä pitää kuitenkin tehdä jos jonkinmoista remonttia.

 

["kkk"]

[QUOTE="vieras";23091123]Suomessa on joku kummallinen ajattelu valloillaan että myös sosiaalitukien varassa olevilla pitäisi olla sama elintaso kuin keskituloisella palkansaajaperheellä, missä molemmat vanhemmat ovat töissä. Siis yhtä iso ja hyvätasoinen asunto, rahaa autoon tai kahteen, ruoka ei saa olla mitään makaronilaatikkoa jne jne.

Minusta on oikeasti kummallista ajattelua että jos palkkaeroja kuitenkin on olemassa, kaikille pitäisi Neuvostoliiton malliin taata sama elintaso, riippumatta siitä tekeekö ihminen töitä ja jos niin miten paljon?

Tuttavaperheessä äiti tekee muutamana päivänä viikosta henkilökohtaisen avustajan töitä, mies on matalasti palkatulla alalla ja haaveilevat omakotitalosta. Ei tuollaisilla tuloilla ikinä ennenkään ole uusia omakotitaloja ostettu ja maksettu. Minusta on tosi kummallista se että kuvittelevat että heidän maksukyky riittäisi sellaiseen, mikä ei ole mahdollista. On vain hyvä asia jos pankki vähän jarruttelee näitä suunnitelmia.[/QUOTE]

Minäkään en ole koskaan ymmärtänyt tällaistsa ajattelua. Kaikki pitäisi saada, vaikka tulotaso ei läheskään mahdollista samaa kuin keskituloisilla.

 

[hinnat laskevat]

Tämähän tarkoittaa asuntojen kysynnän hiipumista eli hintojen laskua...

 

["vieras"]

Meillä on sen suuruinen laina,että sitä lyhentää vaikka yhden ihmisen tuloilla,eikä silti tarvitse kituuttaa. Sitten kun menen hoitovapaan jälkeen töihin,aletaan lainaa lyhentää taas tuplasti enemmän Laina-aika tällä kuukausierällä 20v,ensi vuonna toivottavasti 10-15v.

 

[söööö]

Onneksi otin monen vuoden korkokaton ja annuitettilainan niin eip äpaljoa pelota koron nousu kun joka kuukausi se lyhenee kuitenkin, pitää olla nääs kaukaa viisas vaikka lainaa tungettiinkin joka tuutuista ja mitä ihmeellisimmillä ehdoilla.

 

[wiisaita tyttöjä:D]

Kyllä palstan tytöt ovat sitten wiisaita lainojensa suhteen.

 

["vieras"]

:flower:

Meillä on nyt menossa säästäminen talonrakentamista varten, mutta meillä mies on ihan superpihi lainan suhteen. Haluaa että meillä on ennen rakentamisen aloitusta vähintään puolet summasta säästettynä, laina-aika mielellään alle 10v, max 15. ja haluaa laskea että korot voivat nousta vaikka kymppiin ja silti ei olla missään ongelmissa.

Jos nyt aasuu omistusasunnossa, niin on todella järkevää. Vuokralla asuessa se on rahan hävittämistä muiden taskuun.